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LAS CAJAS DE AHORRO Y EL FRAUDE (2010): OTHÓN CUEVAS CÓRDOVA

Othón Cuevas Córdova es un incansable promotor de la Economía Solidaria no solo en México sino en toda América Latina, ha sido invitado a participar en diversos talleres, cursos, diplomados y foros en el rubro económico social y ha presidido un sin número de Asociaciones a nivel mundial encaminadas a la sustentabilidad de los pueblos de escasos recursos.
 
Actualmente cumple una misión encomendada por el Gobierno de Oaxaca con relación a la gran crisis que padecen las Cooperativas de Ahorro y Préstamo, no es nuevo en el tema del cooperativismo, lleva ya recorrido bastante tiempo con gran reconocimiento dentro y fuera del Congreso de la Unión, de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, de la propia Secretaría de Hacienda y Crédito Público por su gestión de ayuda para los que menos tienen.
 
Persona de gran sensibilidad, filósofo y amigo de todos, como Coordinador del Programa Economía Solidaria para América Latina de Fundación “Solidaridad Mundial”, con Sede en Bélgica, en el año de 2010, dentro del Foro Social Mundial llevado al cabo en el zócalo de la Ciudad de México, ante más de 1,500 personas expuso la siguiente reflexión:
 
 
Amigos y amigas participantes en este Foro:
 
Me es grato dirigirme a ustedes por este medio para compartirles mis comentarios acerca del fraude del que han sido objeto decenas de miles de familias oaxaqueñas.
 
Esta es mi reflexión:
 
Se ha dicho y escrito mucho respecto al fraude cometido por diversas cajas de ahorro en Oaxaca, pero en realidad es poco lo que se ha hecho hasta ahora en defensa de los afectados. Todos quisiéramos saber quién o quiénes son los autores materiales e intelectuales de dicho delito para exigir que se les castigue de la manera más ejemplar posible, pues han matado los sueños y esperanzas de miles de familias que han ahorrado su poco dinero, fruto de años de trabajo, en una Caja que les prometió guardárselos y pagarles un pequeño interés.
 
Lamentablemente, todo parece indicar que hay intereses muy oscuros que no sólo pretenden evitar que se den a conocer los nombres de los responsables de los fraudes, sino que también los protegen abiertamente.
 
Quisiera empezar comentándoles cuál es el antecedente de las primeras cooperativas de ahorro y préstamo aquí en Oaxaca. Nacieron hace unos cincuenta años al amparo del trabajo de sacerdotes católicos en diferentes partes del país, principalmente en el occidente (Jalisco, Guanajuato y Michoacán). A Oaxaca llegaron por el movimiento de la Acción Católica. Es en la mixteca oaxaqueña donde este movimiento tuvo su principal auge, principalmente en Huajuapam y Tlaxiaco. En los Valles Centrales fueron sacerdotes como el Padre Rómulo Bautista y el padre Juan Cervantes, entre otros, quienes alentaron la constitución de estas cajas como una forma de apoyo mutuo entre los más necesitados. Hasta los años ochenta, las cajas de ahorro, en Oaxaca y en muchas partes del país, estuvieron íntimamente vinculadas a las parroquias. Al final de cada misa se recogía el ahorro y se celebraban asambleas para decidir a quién se le daba el préstamo. Así también se decidía el destino de los remanentes, que casi siempre eran para una obra social.
 
A mediados de los ochenta, las cajas empezaron a tener más dinero del que los propios socios requerían como préstamos, pues empezó a fluir el dinero de los migrantes en los Estados Unidos y fue aquí donde, al menos en Oaxaca, empezaron los problemas, pues no pocos comenzaron a pervertir la figura de la “Cooperativa”, colocando el dinero de los ahorradores en inversiones que consideraron “rentables”, ya sea prestando a personas ajenas a la cooperativa o bien utilizándolo para fines personales
 
En el año  2001, el  Congreso de la Unión (estamos hablando de la LVIII Legislatura) promulga la Ley de Ahorro y Crédito Popular, cuyo principal error fue darle a las cooperativas un trato de bancos privados, pues con ello legitimó la práctica usurera que algunas personas ya estaban haciendo utilizando la figura de la cooperativa.
 
Como muchos sabemos, una de las principales características de la cooperativa es la toma democrática de sus decisiones, pues uno de sus principios dice: “Un socio, un voto”. Otra característica es que no debe ser lucrativa, es decir, el remanente debe distribuirse exclusivamente entre sus socios y tener una responsabilidad social. A las autoridades de ese tiempo, poco les importó si eran cooperativas de verdad o simplemente utilizaban la figura jurídica con fines estrictamente privados, lo que les interesaba es que aceptaran el trato de empresas mercantiles que la Ley les daba y punto. A estas “supuestas cooperativas” les otorgó el “sello rojo”, un distintivo que las acreditaba como autorizadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores. Entre estas “cooperativas” encontramos a COFIA, INVEROAX, Caja Nacional del Sureste, entre otras que hoy han dejado en el desamparo a miles de hogares oaxaqueños.
 
¿Todas Las cooperativas que funcionaban o funcionan en Oaxaca aceptaron esta Ley y obtuvieron el famoso “sello rojo”? No, algunas de ellas se ampararon y siguieron funcionando, hoy en día han “quebrado” varias de las “autorizadas” y otras que funcionaban sin la autorización.
 
De aquí podemos sacar una primera conclusión, la Ley de Ahorro y Crédito Popular, aprobada en el 2001 por los Diputados y Senadores de aquel entonces fue una mala Ley y hoy estamos sufriendo las consecuencias.
 
La Comisión Bancaria y de Valores (CNBV), instancia encargada por parte del Gobierno Federal nos debe una explicación y asumir su responsabilidad exigiendo la intervención de la Procuraduría General de la República (PGR) para investigar y dar con los responsables de los diversos fraudes, pues estas Cajas funcionaban al amparo de una Ley Federal.
 
El primer registro de una cooperativa que defraudó a sus socios fue SACRIPUTLA, ubicada en la mixteca oaxaqueña, donde  ha sido señalado como el responsable de tal delito  un señor de nombre Juan  Feria. Los mismos defraudados han señalado a este señor como el responsable pues aseguran que su dinero fue utilizado para financiar la campaña política a gobernador hace seis años de un partido político. Son las autoridades competentes las que deben investigar estos señalamiento y, en su defecto, castigar a los responsables. Existe  una orden de aprehensión girada en contra del Sr. Juan Feria, misma que hasta la fecha no ha sido ejecutada. 
 
Al grupo de defraudados por SACRIPUTLA apoyé personalmente durante mi gestión como Diputado Federal para que recuperara su dinero. Para ello, recibí el apoyo de Diputados del PAN, del PRD, del PT y de Convergencia y por mayoría de votos en la Cámara se aprobó un “Punto de Acuerdo” exhortando al Gobernador del Estado de Oaxaca Ulises Ruiz Ortíz a que firmara con el Gobierno Federal el Convenio mediante el cual se  restituyeran esos ahorradores parte de su dinero a través de un Fideicomiso creado con tal propósito. El Gobernador Ruiz Ortiz no ha querido firmar dicho convenio y por lo tanto no ha sido posible recuperar esos recursos hasta este momento.
 
De firmarse este convenio, el Gobierno del Estado y el Federal además de devolver parte del dinero a los defraudados estaría abriendo la posibilidad de investigar a otras cajas que han defraudado y encontrar a los culpables. Llama la atención que no se firme este convenio a la fecha, pues abre las sospechas de que no quiere que se sepa el nombre y apellidos de quienes se han hecho millonarios con el esfuerzo de muchos hermanos nuestros que han trabajado durante años para hacer un pequeño patrimonio que hoy se ha esfumado.
 
Hasta el momento La Procuraduría del Estado no ha podido o no ha querido detener a los defraudadores, pues al contrario les ha facilitado su defensa al canalizar las demandas de los defraudados a la vía mercantil, con lo cual no pisarán la cárcel jamás. La solicitud de la intervención de la PGR se justifica por el hecho de que estas “supuestas cooperativas” fueron registradas bajo el amparo de una Ley Federal, como es la Ley de Ahorro y Crédito Popular, y porque la situación se puede tornar peor, no solo en Oaxaca sino para el país. Existe ya una situación de pánico y se están dando retiros masivos de inversiones en diferentes Cajas provocando quiebres en serie. No estamos lejos de vivir una situación similar a la que vivió hace unos años Argentina con un fenómeno conocido como el “corralito”, que llevó al colapso de la economía en ese país. 
 
El 30 de abril de 2009, fue aprobada una nueva Ley para Regular a las Cooperativas de Ahorro y Préstamos. Esta Ley fue publicada en el Diario Oficial de la Federación el 13 de agosto de ese mismo año. En esta nueva Ley participé de manera directa y logré que expresamente se reconociera a las cooperativas como NO LUCRATIVAS, NO INTERMEDIARIAS FINANCIERAS Y NO ESPECULATIVAS.
 
Mantengo la esperanza de que el sector que aglutina a las verdaderas cooperativas se acoja a este nuevo marco legal y con ello contribuya a recuperar el verdadero sentido de la doctrina cooperativista, que es un sentido humanista y que busca el bien común por encima del bien privado.
 
Muchas gracias!
 
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SALUD
 
NOTA: Me permito publicar esta reflexión en aras de la intentona actual de diversos políticos por adjudicarse medallas inmerecidas, que proclaman justicia para los afectados sin dalia del escritorio, que exigen y exigen de Autoridades equívocas, que “nada hacen” por si mismos para proponer alternativas de arreglo, lo publico para que los actores principales de enderezar el mal camino de las Sociedades Cooperativas y sus fallas, conozcan los orígenes del tema, aprendan como enmendarlo y sobre todo sepan valorar lo que ya desde el año 2010 anticipó Othón Cuevas.
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Gobierno de Querétaro, engaña a defraudados de caja 30 de agosto con trámite FIPAGO.

Por Mario Herrera.

México, D.F. a 3 de marzo, 2014. Es increíble la forma en que algunas Autoridades Estatales son ignorantes del tema de Ahorro y Préstamo y lejos de ser humildes y aceptar su responsabilidad, tratan de llamar la atención de los medios con declaraciones poco convincentes en las que hacen creer que dan instrucciones al Gobierno Federal para que cubra el pago, lavándose así la manos ante los afectados.

De manera pomponsa y con gran concentración de medios nacionales el Gobernador de Querétaro José Calzada Rovirosa, anunció que su Gobierno habría de constituir un fondo de pago para hacer frente al fraude millonario surgido reciente en esa capital por parte de una Caja de Ahorro y Préstamo.

El fideicomiso al que hace referencia es el denominado FIPAGO y fue credo desde el año 2000 para apoyo de aquellos socios que se supieran defraudados por parte de sus Cooperativas y perdieran la totalidad de su dinero, por tanto, no es una invención moderna ni creada a expensas del Gobierno de Calzada Rovirosa.

Ningún favor hace el Gobernador a los ahorradores defraudados por la caja 30 de Agosto dado que es una obligación Federal y no Estatal, la supervisión del 100 por ciento de Sociedades Cooperativas del País, se hecha el problema al hombre y pretende hacerse el héroe ante los miles de afectados, quienes ya no se la creen.

La caja 30 de Agosto, operaba una oficina matriz en Santa Rosa Jáuregui; otra en la colonia Obrera en la capital queretana, y dos más en Guanajuato, en los municipios de Celaya y Silao, y todas se encuentran ya cerradas.

Un engaño público resultó la conferencia de prensa del Gobierno Queretano en la que por primera vez en la historia de fraudes por cajas de ahorro, el titular de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) Jaime González Aguadé, acude o compartir el teatro fabricado para calmar los ánimos de los defraudados, uno más Guillermo Barnés titular de FIPAGO y experto en el tema.

La Ley de FIPAGO contempla un fondo nacional en caso de fraude, no es nada nuevo, pero para que la oficina de Guillermo Barnes actúe, se deben cumplir ciertos requisitos previos por parte de los socios y eso el Gobernador jamás se los ha dicho a los afectados.

Los socios defraudados deben previamente nombrar un comité liquidador (de socios), asegurar que no exista ninguna sucursal abierta, determinar que no se capten recursos públicos y principalmente, convocar a Asamblea de socios, quienes serán los que señalen las actividades ilícitas de la caja, exigiendo la rendición de cuentas de quienes la administraron.

Como ni rendición de cuentas ni dinero habrá, entonces con esa acta de Asamblea ordinaria se le da vista a la CNBV y se procede a la contratación del despacho contable pagado por el estatal, el que habrá de realizar un arqueo minucioso entre los documentos que exhiban los afectados y el sistema de la caja, que debe haberse asegurado con toda anticipación por parte de la Procuraduría estatal.

Los afectados por obligación, deben tener presentada su Averiguación Previa, requisito indispensable de pago. 

Mientras no se den estos requisitos previos, por más declaraciones públicas de Gobernadores que se den, el trámite de pago no puede avanzar.

Los Gobiernos Locales deben cumplir su parte, manifestando su disposición de entrega de los fondos que les corresponden (30% según actual legislación), suscribiendo una carta intención de pago con FIPAGO y esperar a que se practique la auditoria a la Cooperativa que ha defraudado y es todo.

No se debe engañar al defraudado en hacerle creer que ha constituido un fideicomiso de pago y que será el Ejecutivo Estatal en que resuelva el problema porque es un tema Federal y no estatal.

Es al través del fideicomiso que administrará el Fondo para el Fortalecimiento de Sociedades y Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de Apoyo a sus Ahorradores (Fipago) como habrá de restituirse únicamente “hasta” un 70 por ciento de los ahorros perdidos.

Es al través del FIPAGO como el ahorrador defraudado, adhiriéndose a ese beneficio federal, habrá de esperar un largo camino para que se le restituya su dinero robado.

Que no los engañen mis lectores defraudados, ustedes deben de velar porque su Gobierno Estatal cumpla con firmar una carta intención de pago una vez que lleven al cabo su Asamblea de socios, sin la cual es imposible que su Caja entre a fipago, sin esa resolución en Asamblea de socios, no puede considerarse que exista fraude porque ustedes son los socios, ustedes son los dueños de la cooperativa y nadie más lo hará ni lo puede hacer por ustedes.

Luego, deben velar porque su Ejecutivo del Estado tenga los fondos suficientes para pagar una vez que FIPAGO haya recibido la Auditoria practicada a la caja de ahorro que defraudó, para lo cual, es obligación del Gobierno estatal buscar el despacho contable y cubrirá ese pago, sin el cual tampoco procede FIPAGO.

Por último, mis fieles defraudados, deben hacer un análisis de conciencia si es su deseo acogerse al beneficio del FIPAGO o no, analizar si la cantidad que les devolverán, 170 mil pesos aproximadamente como tope máximo, es suficiente por los ahorros que tenían en su caja, de lo contrario deberán analizar la posibilidad de contratar un asesor jurídico honesto que conozca de concursos mercantiles para que mediante un proceso diverso les ayude a recuperar el 100% de su patrimonio si es que existen garantías (activos) para ello.

La ley de FIPAGO es discriminatoria al limitar las cantidades a pagar al ahorrador, y también al sementar a quién si y a quién no habrá de pagar, es anticonstitucional, sin amargo, en el tiempo que lleva de vida, ha pagado a 170 mil personas que han resultado perjudicadas por quebrantos de cajas populares.

En el año 2001 pagó en Querétaro a los afectados por las cajas populares Querétaro y del Sol, que eran manejadas por José Ocampo Verdugo, este administrador gozó del dinero de los ahorradores.

No se dejen sorprender, FIPAGO es gratuito nadie debe cobrar honorarios ni comisiones por ningún trámite, el socio ahorrador es quien manda en su cooperativa, y si reúne con los requisitos de la actual Ley, basta con presentar la solicitud y contar con el despacho contable que habrá de resolver el trámite.

El tiempo estimado para que un socio defraudado reciba su cheque de pago a partir de que ingresa su expediente a FIPAGO, es entre 24 y 48 meses dependiendo la disponibilidad y voluntad del Gobierno Estatal.

Oaxaca, la entidad federativa con mayor número de afectados y miles de millones de pesos en perdidas ha visto en su Gobernador Gabino Cué Monteagudo, una pieza angular en el “trámite” de pago por parte de FIPAGO, ha sido claro en sus acciones y ha logrado pagar ya más de 309 millones de pesos en una primera etapa, cumpliendo con todos los requisitos de FIPAGO, no se requieren de grandes conferencias para ello sino actuar con determinación y gran voluntad.

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Caja Popular Mexicana, hace más ricos a los ricos, ¿y el compromiso social?.

Más vale prevenir que… llorar mi perdida.

México, Distrito Federal, 24 de Septiembre, 2013. No cabe la menor duda que en México todavía seguimos en pañales en materia de Ahorro y Préstamo, la ignorancia en la sociedad ahorradora de buena posición hace pensar que por Caja de Ahorros debemos entender Caja Popular Mexicana y nada más, para la pobre, cualquier letrero que diga “Ahorro e Inversión” es bueno.

Comprender el actual Marco Jurídico regulatorio para del sector es complejo, más enmarañada resultará la problemática si los Gobiernos actuales, todos, no modifican su actitud para reformar y regular las Leyes de la Economía Social y dije todos los Gobiernos, todos los poderes.

El fin de semana pasado la transmisión de partidos de futbol, así como programas de espectáculos, todos del canal de las estrellas, se llenaban la boca para hablar de Caja Popular Mexicana (CPM), mañana, tarde y noche.

Mención tras mención, el logo por aquí, el logo por allá, en estadios de Futbol en los comerciales, por donde quiera Caja Popular Mexicana, en las calcetas del Jugador, en la espalda, en el panorámico, en la cortinilla, en la cintilla, en el marcador, en el manchón de penalti, una propuesta de excelente marketing, maravillosa.

Me puse a pensar, de donde sale todo el dinero patrocinador, pues claro, de donde más, de la misma Caja ¿no?, pero de donde le llega a la caja, por supuesto, del ahorrador, entonces ¿quien paga el patrocinio? el propio Ahorrador.

Así es, dinero que ahorra el socio cautivo de la Caja, dinero que va a parar a los bolsillos de las empresas del señor Azcárraga, y del dueño del Club de Futbol León, amigos ahorradores de Popular Mexicana, Televisa y la nómina del León se quedan con cada peso ahorrado afanosamente por ustedes, y eso me da un coraje tremendo.

No hace mucho, una tal Rocío Flores Durán, merecedora de mi respeto, en alusión a una nota publicada de mi parte, desde el correo de otra tal Tania Rodríguez Jacobo ambas empleadas de CPM, me invitaban (ya no se quién de las 2) a conocer más a cerca de CPM, me advertían ¡ya saben!, que tenían presencia en 255 municipios en el 90% del territorio Nacional, que 463 sucursales operaban activamente y que principalmente estaban supervisados por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y el Banco de México y regulados por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.

Hasta en negritas me lo expusieron, sin embargo, errante Rocío en su cariñosa declaración le escruté que, nada de eso se desmiente, por el contrario que reconocía y aplaudía que CPM fuera una empresa legal y jurídicamente regulada. Me consta, en verdad.

Ni la supervisión y ni la regulación bancaria y financiera se le amonestan de mi parte a CPM ya que cumple estupendamente con el requisito de Ley, por eso es la mejor, reconozco en lo personal el atisbo de señor Ramón Imperial Zúñiga como Director General de esta Sociedad no lucrativa, sus acciones le ha llevado ha presidir la Alianza Cooperativa Internacional para las Américas (ACI), bajo esquemas tramposos según me han referido, no lo atestiguo pero el cargo ahí está.

Luego, representantes de CPM me indicaron que la Dirección de Comunicación e imagen institucional de la empresa estaban para atenderme, nunca lo hicieron, se me hace que por el temor de no quemarse más ante la extrema ignorancia, o por aceptación a mis cuestionamientos, lo cierto es que CPM al igual que muchas Cooperativas más, han cayado su condición tan absurda de derrochar el dinero.

No se molesten, ni se ofendan queridos empresarios cooperativistas, les explico, (te lo digo Juan para que entiendan todos) al término me dirán si me asiste la razón o no.

CPM ha guardado perfecto mutis a mis inquietudes:

  1. Cual o cuales de esas chorromil sucursales que se ponderan de tener, se encuentran en la Sierra de Oaxaca o en la Montaña de Guerrero o en la zona zapatista Chiapaneca.
  2. Cuales de los muchos Municipios que ocupan, se enlistan en los considerados Alta Marginación o extrema pobreza.
  3. A cuantos ahorradores probables “pobres – pobres” (no socios) han directa y personalmente atendido en zonas de escasos recursos.

Nula ha sido la respuesta, como también dejada la defensa de Caja Popular Mexicana por resaltar su actitud en Inclusión Financiera, es elitista y discriminatoria con y para los pobres, solo se interesa por la población económicamente activa, la del dinero.

Este es solo uno de tantos ejemplos, de lo mal que se ejecuta el cooperativismo en nuestro País, prototipo que se toma de la más grande y exitosa “Caja Popular” que tenemos en México, bien pude haber ejemplificado cualquiera otra de las ya reguladas por la Bancaria inclusive, pero esta es la mejor.

¿Porque Popular Mexicana?.

Pues porque es la que aparece hoy en día hasta en la sopa, en la Voz México, en Minuto para Ganar, en Familia con Chabelo, en el partido de Futbol y hasta en los Estadios de Estados Unidos, aparece como patrocinador oficial de equipos de Futbol y bueno, hasta en el noticiero del Teacher, en cualquier programa de televisión de Televisa.

Puro derrochar los ahorros “sociales” de los socios, agrandar más a empresarios ya exitosos, pagando estratosféricas cantidades por publicar el nombre y colores de la empresa en la Radio y la Televisión a los que solo pocos tenemos acceso; no hace falta nada de eso.

Caja Popular Mexicana ya es grande, es la más magnánima Caja de Ahorros de México y no requiere de Promoción alguna, siendo una Cooperativa “POPULAR”, si se dedicara a promover la Cultura Financiera y Educación Incluyente pero en zonas marginadas del País, no en los estadios de futbol, aumentaría en un 300% su cartera de Ahorradores, concentrando su actual esquema en Comunidades urgidas de Préstamos sencillos y rápidos tendríamos una Inclusión Financiera de éxito en la pobreza mexicana, así o más fácil.

A menos que la pretensión de  los grandes cooperativistas sea el absorber a las más de 1,500 cajas irregulares de la Nación o de las Sociedades que tienen su expediente formado a manera de Prórroga Condicionada en la CNBV, se entendería que entonces si requieren de una inversión masiva en medios de comunicación, para atraer la atención de más y más gente adinerada y por supuesto, de la CNBV, solo así la sociedad ahorradora pudiera justificar la gastadera de dinero en trivialidades, donde no tienen acceso los pobres.

Se necesitan más Cooperativas del tamaño de Popular Mexicana pero con trato incluyente, sensibles y humanitarias, no bancarias, no elitistas, no derrochadoras de Ahorros, que suban a la sierra y vayan a la Montaña a ofrecer sus productos y servicios, a los lugares donde hace falta Educación Financiera, no donde ya se tiene competencia bancaria.

Estamos en la Semana de Educación Financiera y los empresarios (administradores de SOCAPS) cooperativistas deben ser más humanos, más sensibles y con mayor compromiso para llegar donde otros no se atreven, donde verdaderamente hace falta su colocación y su presencia, pero sin perder la esencia del apoyo mutuo.

CPM según la publicación en web, ha captado 21,859 millones de pesos a julio 2013, en tanto que en el mismo periodo tienen colocados 18,116, millones de pesos, lo que representaría en su haber actual, poco más de 3,743 millones de pesos. Dinero que debería estar resguardado en su interior, sea en pasivos, sea en activos, sea en Caja.

Para que invertir este dinero en quien ya lo tiene (TELEVISA), para que darles a ganar más a ellos y no a los pobres, para que coches de lujo, grandes edificios o perfectos patrocinios, que de social tiene todo ello.

CPM, compra espacios publicitarios a Televisa, le da a ganar millones y millones de pesos por cada segundo y por cada mención al aire, y lo pagan con el dinero que con mucho esfuerzo les confían sus socios ahorradores, compran publicidad en programas de televisión completos -propaganda y promoción-, sus socios nada de eso saben, no se les informa que “beneficio social” tuvo la publicidad lograda en la televisora o cuanto les dejó al término del mes de ganancia, sus socios desconocen todo eso.

Me decía un ingenuo socio de CPM, a modo de reclamo: “… y esa promoción es ilegal?, está prohibida?, es delito promocionar una empresa?…”, por supuesto que no, no es ilícito, ni es contrario a Derecho la promoción de un servicio o el Marketing que conceda la empresa, no señores, eso no está prohibido, por desgracia.

Recordemos que grandes Cooperativas de Ahorro y Préstamo, como Caja Popular del Sureste, entre otras, por el hecho de patrocinar equipos de beisbol y pagar nóminas de jugadores profesionales, se vinieron a pique y terminaron perdiendo los ahorros y defraudando a miles de miles de socios que confiaron en esa Cooperativa, por no saber donde invertir (ayuda mutua) lo captado de sus socios.

Hoy todos los que defraudan o están en la cárcel o han cambiado de nombre su empresa. Los fraudes siguen y siguen.

No estoy diciendo que CPM haya cometido fraude, eso no, ni tampoco estoy acusando a esta empresa de actos fraudulentos, jamás; siendo una entidad sin fines de lucro, la Ley la protege, afortunadamente.

Lo que me preocupa y mucho, es que ni la Comisión nacional Bancaria y de Valores, ni la Secretaria de Hacienda y Crédito Público prevengan este tipo de prácticas irresponsables (no están prohibidas), porque no procurar una legislación que permita colocar candados al cooperativista para obligarlo a encaminar los destinos de los dineros de sus socios por el éxito social mutuo.

Si lo se, la tarea es del legislador, pero si no ponemos de nuestra parte todos los sectores, seguiremos haciendo como que hacemos y no pasará nada, los fraudes siguen. Propuestas para evitar la perdida de ahorros son las que hacen falta y este tipo de actividades de los cooperativistas no son nada agradables.

Que no los engañen, el patrocinar un equipo de primera división cuesta mucho dinero, es prácticamente pagar la nómina de 22 jugadores y cuerpo técnico, millones de pesos mensuales, la facturación por minuto de anuncios publicitarios en Televisa cuesta tal vez, lo que 1,000 socios pueden ahorrar en 30 días, ese es el punto.

No existe una legislación que lo prohíba, lo acepto, no existe en la actualidad una reglamentación acorde al espíritu de ayuda mutua, al destino de economía solidaria, no existe nada de eso.

¿Porque mi preocupación?

Supongamos, solo es una suposición (a veces se convierte en realidad, yo se de eso), que una mañana de repente se presentan todos y cada uno de los socios de manera alternada en las sucursales de CPM, para pedir la entrega de sus ahorros o para exigir el vencimiento anticipado de su contrato, todos a la vez, los socios piden la devolución de los cerca de 21,859 millones hasta hoy captados por CPM.

¿No está tampoco prohibido eso verdad?, es libre el ahorrador de pedir la devolución de su ahorro a su Cooperativa que no tiene fines de lucro, es decir, no hace negocio, se puede hacer eso porque tampoco está prohibido por ninguna legislación.

Así han tronado a 72 Cajas de Ahorro en Oaxaca.

Hagan cuentas, ¿alcanzará para devolverles los ahorros a la totalidad de Ahorradores de CPM?, o los administradores de la caja terminarán como cualquier otra actual, pagando con cartera vencida o con muebles o con pagarés o terminaremos en otro FOBAPROA social, no es broma, es una realidad, lo mismo puede suceder con cualquiera de las 119 SOCAP´s ya autorizadas por la CNBV, no se diga del ya sabido problemón de las Cajas de Ahorro clandestinas que han defraudados miles de millones bajo este mismo esbozo, no se tiene garantizado el dinero ahorrado.

3,743 millones (más menos) que debiera tener resguardados CPM no alcanzarán para cubrir a todos los ahorradores, es más, ni con el seguro de depósitos del Fondo de Protección del Gobierno Federal se cubriría, ya que solo les cubre hasta por 25 mil UDIS por ahorrador, lo que equivale a poco más de 123 mil pesos, si tienes un millón de pesos ahorrados, el remanente se pierde.

¿Verdad que otra catástrofe financiera resultaría perjudicial para la economía mexicana?.

Si como valores las Sociedades Cooperativas tienen el de responsabilidad y compromiso social, entonces en que parte de su actuación se da la “responsabilidad y compromiso social”, en derrochar millones de pesos de ahorros de los socios patrocinando equipos de futbol o eventos deportivos o artísticos, es decir, pagando, siempre pagando?.

Porque no mejor, esa responsabilidad paralela a sus patrocinios, se ejerce incluyendo a comunidades abandonadas, visitándolas para ofrecer servicios “cooperativos y de ayuda mutua”, no solo a quienes resultan socios, por que no mejor aún, implementar servicios financieros en los pobres, en los más necesitados.

El Gobierno Federal (Por medio de las federaciones) les regala año con año un porcentaje destinado a la Educación Financiera ¿no es así?, ya de montos ni hablamos para no entrar en detalles de cómo se pierden algo así como 10 mmdp destinados a este rubro educativo, jamás se utiliza para el fin creado.

No sería más socialmente responsable que si para llegar a la comunidad apartada, no hubiera caminos o carreteras, invertir en ello (ayuda mutua), no sería más socialmente responsable que si no hay sucursal en esa comunidad, abrir una para beneficio propio (ayuda mutua) y no sería todavía más socialmente responsable dar trabajo al lugareño (ayuda mutua).

Si no hay escuela, mercado o plaza, ayudar a construir una de manera conjunta con los Gobiernos (ayuda mutua), si la población no tiene conocimientos financieros, impartir Educación Financiera, pero allá en la montaña, allá arriba en la sierra, donde no hay hoteles ni siquiera de una estrella, ni restaurantes, ni cines, ni estadios de futbol, donde imperan los usos y costumbres, donde la gente no habla el idioma español.

¿No sería más socialmente responsable eso que pagarle la nómina a Rafael Márquez?.

En la mayoría de las comunidades pobres, ellas (mujeres amas de casa), tienen a sus esposos, hijos o hermanos trabajando en los Estados Unidos y cuando llegan las remesas extranjeras bajan caminando a la cabecera municipal entre 6 u 8 horas para recibir su dinero, luego de una comisión que les cobran las casas de transacción lo reciben y no saben que hacer con él, quedan al asecho de gente malora, esa gente requiere de Inclusión Social que la eduque en finanzas básicas.

Si de la Banca se trata ya tenemos suficientes sucursales -en las grandes capitales-, donde existen los grandes inversionistas, los altos ejecutivos, los que tienen coche, joyas y grandes mansiones, esa es la Banca Comercial, pero ni una sola llega al corazón del pobre, ninguna.

Se requieren de Instituciones Financieras que favorezcan a los desprotegidos, los que carecen de una Televisión o de energía eléctrica o de un estadio de futbol, para los que no saben leer ni escribir, no para los que pueden pagar un boleto para la final de fut o para los que gustan de programas de espectáculos.

Las Cooperativas de Ahorro y Préstamo deben ser para los pobres, las empresas cooperativas y entidades financieras de carácter social deben ir a los pueblos buscando una oportunidad para serles útiles, prevenir el delito y enseñarles finanzas básicas.

Se requieren micro préstamos a los pobres, pero habrá que irlos a buscar allá donde no hay accesos carreteros, no esperar en la capital a que lleguen a pedir un autógrafo a su jugador favorito luego de haber causado furor la publicidad diseñada para la empresa, eso no es ayuda mutua, no es cooperativismo.

Está comprobado que si la madre es la prestataria, invariablemente el beneficio del préstamo va directamente a los hijos, entonces el impacto de los ingresos de la madre en los hijos y las hijas de la familia es muy visible, es lo que hace falta y no mal invertir en publicidad engañosa o hacer más ricos a los ricos como Televisa, la madre en una familia pobre, maneja el dinero que recibe en préstamo con muchísima precaución y cuidado, lo regresará prontamente.

Dice Muhammad Yunus, director y fundador del Grameen Bank de Bangladesh, La pobreza no es obra de los pobres, sino del sistema que hemos creado alrededor de ellos”.

El maestro Yunnus recomienda volver al principio y enterarnos de cuáles son las instituciones que rechazan a los pobres y el porque: ésa es la parte importante.

Y ustedes Cajas de Ahorro ¿qué hacen para lograrlo?: invertir en publicidad que acrecente los bolsillos de Televisoras o disponer sus recursos en pobres y marginados, para un fin común. ¿Que hacen?.

Debe haber compromiso de todos los sectores, debe haber compromiso social.

La Reforma Financiera debe incluir candados a este tipo de actividades que no son ilícitas pero que dañan el patrimonio del Ahorrador, Enrique Peña Nieto, Luis Videgaray, los Diputados Federales, los locales, el Senado, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, deben fajarse los pantalones y hacer historia en la modificación de las Leyes Secundarias en materia de Ahorro y Préstamo, para destinar la captación a la ayuda mutua social, solo así los pobres dejarán se ser pobres y la economía solidaria, será solidaria.

Este uno de tantos ejemplos que existen en el sector y debemos prevenir el delito.

Eso es lo que busco, eso es lo que intento, no me daré por vencido.

Mario Herrera.

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Cooperativas de Ahorro y Préstamo honestas, un aliado de la economía en Oaxaca

* Su cartera vencida el obstáculo para su autorización.

* Cumplen con los requisitos, pero CNBV se niega a aprobarlas.

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Por Mario Herrera

Oaxaca de Juárez, Oaxaca, lunes 22 de abril, 2013. Hemos hablado de la responsabilidad compartida entre la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) y recientemente la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), en los fraudes cometidos por Cajas de Ahorro.

Ninguna de estas Instituciones ha podido descifrar la mejor forma de corregir el problema, por lo que bajo su protección se sigue cometiendo fraude tras fraude, derivado de la falta de aplicación de la Ley en contra de figuras que captan recursos de manera similar a una Cooperativa de Ahorro y Préstamo sin serlo.

Debemos entender por regulación, el aval que concede la CNBV cuando una SOCAP solicita su registro previamente y su anuencia par captar recursos de manera regular, integra su expediente y pasa por un proceso de minuciosa revisión por parte del Comité de Supervisión dependiente de la misma bancaria, hasta lograr la opinión favorable para poder operar bajo la clasificación que se haya solicitado.

Sin embargo, para que una SOCAP logre la venía para operar de manera regulada, por principio, debe estar registrada en el Padrón Nacional de Cooperativas, de no ser así se trata de una Caja “patito”, así de simple.

Si una Caja de Ahorros actúa en lo obscurito, por debajo de la Norma Jurídica y no da aviso a la autoridad de su existencia, se trata de una figura simulada de Ahorro y Préstamo y lo más seguro es que se termine robando el dinero de los inversionistas o ahorradores incautos que confíen en ella.

La CNBV debe actuar en consecuencia cuando esa Caja de Ahorros resulte apócrifa, si no lo hace sería tan responsable del fraude como el propio administrador de la Caja fantasma, porque está permitiendo a placer la comisión del delito, la tarea de supervisar corresponde en exclusiva al Federal, claro está con la responsabilidad solidaria de los Gobiernos Estatal y directamente del Municipal; mientras al administrador de la Caja Irregular no se le requiera para que acredite su legal actuación, feliz de la vida seguirá cometiendo fraudes.

No tarda mucho la población ahorradora que ha resultado defraudada, en actuar por si sola, unirse y comenzar a cerrar por su cuenta todas las empresas que existan en su comunidad que se hagan pasar por Cajas de Ahorro, lo cual despertaría una cacería de rufianes, generaría un conflicto mayúsculo para los Gobiernos y convocaría a la justicia social.

Pues bien, en Oaxaca existen por lo menos 24 Sociedades Cooperativas que han solicitado su registro oportunamente y se encuentran a la espera de ser debida y legalmente autorizadas, pero los procedimientos tediosos, lentos y tendenciosos de la CNBV para con las pertenecientes a las Federaciones amigas, han propiciado la agonía de quienes han cumplido cabalmente los requisitos de la LRASCAP.

En los últimos 10 años de las 72 Cajas patito que ha identificado el FUADO que operan clandestinamente en Oaxaca, de posibles 280 más las 24 SOCAP´s que se han anotado en tiempo en el Registro Nacional, solo 3 se encuentran autorizadas.

Caja Popular Mexicana, con sucursales en los principales Municipios del Estado y con un sistema impresionante de Marketing de primer nivel, con estratosféricos convenios celebrados con grandes empresas que van desde el patrocinio de equipos de futbol de primera división, hasta  jugosos contratos con Televisa y TV Azteca, Fox Sport y otras televisoras, para financiar programas de entretenimiento, deportivos, telenovelas y de concursos, nada que ver con el “cooperativismo social”

Caja Popular Mexicana es administrada por Ramón Imperial Zúñiga, actual zar de los cooperativistas en el Bajío, tiene en su haber cerca de 1.3 millones de socios, con activos superiores a los 2 Millones de dólares, y a pesar de que su misión, según su página web, es la de “Contribuir al mejoramiento de la calidad de vida de nuestros socios mediante soluciones financieras accesibles y oportunas, educándolos en el hábito del ahorro y en el buen uso del crédito”, en la práctica se profesa una situación opuesta, de opulencia y derroche de dinero.

 ¿A que socio activo le podrá interesar que su Caja de Ahorros aparezca en el Jersey de un Jugador profesional o en las regletas electrónicas del Estadio Azteca si en su comunidad ni siquiera tienen un televisor, ni luz, ni saben leer ni escribir, y menos aún tienen educación financiera?.

Esto es parte de los privilegios de que goza Caja Popular Mexicana, no se diga Acreimex, otra Cooperativa más, debidamente regulada, pero a punto dicen, de reventar porque ya se sabe al interior de la CNBV del sobreendeudamiento que actualmente padece y la carencia de garantía de Ahorros e Inversiones y no cuenta aseguran especialistas, con Estados Financieros Auditados, al parecer porque el dinero de los ahorradores se ha destinado a la compra de locales comerciales y centros de diversión y no al desarrollo solidario de sus socios activos, recordemos que sus administradores fueron parte integral de Caja Popular del Sureste, pero que por un convenio ilícito obtuvieron un porcentaje de socios ahorradores a quienes se les obligó trasladar sus documentos a la nueva Cooperativa. 

Luego tenemos a la tercera y última SOCAP autorizada en Oaxaca, Caja San Juan Lachao S.C.L., una caja que hace lo propio manera local en su población.

Oaxaca está urgida de oportunidades incluyentes y al parejo para todos, pero las condiciones de la Federación en ocasiones obstaculizan el crecimiento y desarrollo equitativo, tal es el caso de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo que en tiempo y forma han solicitado su Registro al Padrón Nacional, que trabajan con honradez y no tienen nada que esconder; ejercen una fastuosa administración y no tienen queja alguna de socios ante las Autoridades, solo tienen un pecado, su exagerada cartera vencida.

La falta de supervisión constante de la propia CNBV, es el principal detonador de esta falla, ahora estas Cooperativas teniendo un expediente impecable no pueden obtener su Autorización hasta disminuir los saldos pendientes de cobro.

¿Pero como se han de recuperar esos dineros de deuda, si el propio socio al que se los prestaron de manera legal, no tiene para cubrirlo porque su proyecto de vida para el cual utilizó el préstamo no le resultó ante la desgastada economía que padece Oaxaca?.

Se vuelve una cadena sin fin el problema, por un lado las ostentosas Cajas de Ahorro autorizadas que derrochan el dinero de los socios activos bajo el amparo y tolerancia de la Autoridad, y por el otro la cada día más decadente esperanza de que quienes aplican el auténtico cooperativismo no puedan brincar otro escalón porque su cartera vencida ya no es recuperable.

Se propone entonces rescatar a los aliados de Oaxaca, las cooperativas registradas pero sin autorización, quienes aportan y mucho a la economía de Oaxaca y del País, y que como condicionante principal para el rescate planteado lo sea el haber estado debidamente registrados ante la CNBV en tiempo y forma, el resto de figuras afines a una Caja de Ahorro que no estén en Padrón Nacional de Cooperativas y se sepa captadora de dinero público, será una caja patito, entonces que se implemente de manera emergente un operativo para requerirlas de documentación en términos de Ley y bajo un término perentorio, si no se cumple, se exija y obligue a su cierre inmediato.

¿Será mucho pedir?, siempre lo he dicho, la solución está en manos de la CONDUSEF y de la CNBV, no en el ahorrador que de manera ignorante entrega su capital a administradores de locales fantoches que se hacen pasar por Cajas de Ahorro, si no tiene energía eléctrica en su comunidad, menos Internet, motivo por el cual es difícil enterarse de los boletines formidables que emite la CONDUSEF al través de sus elegantes redes sociales.

La reforma regulatoria de las Cooperativas en turno y la aplicación de la reglamentación en términos de la LRASCAP y de la CNBV, de manera efectiva y pronta,  devolverían la confianza al ahorrador, se generarían más fuentes de trabajo y se produciría un verdadero desarrollo social y sostenido en las comunidades excluidas, permitiría una inclusión de servicios financieros diversos a través de entidades de Ahorro y Préstamo seguras y de calidad, habría más competitividad, más cooperativismo, habría más Oaxaca.

http://www.marioeherrera.com

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Verdades ocultas del Cooperativismo (IV). Consecuencias de la prórroga a regularización de Cajas de Ahorro

Las Verdades ocultas del Cooperativismo

(Parte IV)

Consecuencias de la nueva prórroga a regularización de Cajas de Ahorro.

La reiterada dilación del Gobierno Federal para regularizar las actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAPs), no pone fin a la operación de Cajas de Ahorro fraudulentas que funcionan fuera del marco regulatorio por todo el País, principalmente en zonas donde los pobres y marginados pululan, excluidos de toda información por parte de Autoridades.

Por el contrario, la nueva prórroga a la Ley que regula las actividades de las SOCAPs (LRASCAP), concedida en diciembre pasado por el Senador de la República, hecha por tierra los esfuerzos de los ahorradores por actualizar el sector más desprotegido en materia financiera: El Cooperativismo.

Recordemos que de manera irresponsable la CNBV pretende que de manera voluntaria acudan a ella, las empresas que practican actividades propias de las SOCAPs a solicitar su regularización y no como la Ley marca, que sea la CNBV la que salga a supervisar que empresa practica actividades ilícitas para suspender sus actividades o cerrarlas.

De esta manera, miles de ahorradores activos y defraudados, seguirán padeciendo la inhumana situación irregular existente en la Economía Social del país, ven rendidos los esfuerzos por recuperar lo que les han robado y los cooperativistas minoritarios entienden la existencia de intereses Políticos en manos de unos cuantos, encabezados por ejemplo, por Ramón Imperial de Caja Popular Mexicana.

Más de 11 años han transcurrido desde la existencia de la moderna legislación que intenta infructuosamente regular las operaciones de las Sociedades Cooperativas, ningún  legislador se atreve a visionar la necesidad de modificaciones urgentes en el rubro, se siguen cometiendo ilícitos todos los días, y quienes así lo logran no son escuchados por el resto de los legisladores.

Nadie entiende, nadie comprende, que la comisión de ilícitos crece cada 5 minutos en las poblaciones más pobres y vulnerables del País, el no saber leer ni escribir, no hablar español, la carencia de vías de acceso transitables y la nula Educación Financiera, han dado al traste con la esencia del verdadero cooperativismo, pero el socio ahorrador no es el responsable.

Hoy la perdida patrimonial en Oaxaca es cercana a los 6 mil millones de pesos, en perjuicio de más de 60 mil socios ahorradores timados, obvio, entre más prorrogable sea el consentimiento de las autoridades federales, la comisión de ilícitos cometidos por personas físicas y morales que captan recursos de manera indebida se vuelve más grave.

Mientras la CNBV no aplique la Ley, porque se encuentra obligada a ello por reglamento, el perjuicio familiar irá en aumento y nada puede hacer el inocente ahorrador, ante la ausencia de una adecuada y contundente regulación federal seguirán existiendo abusivos empresarios cooperativistas que den rienda suelta a sus ambiciones personales para estafar a su socio ahorrador.

El ahorrador tarde o temprano terminará por aprender como fincar responsabilidades sociales y civiles en las dependencias que no han hecho su función, llegará entonces el momento en que no importará ya la perdida del ahorro sino la imposición de sanciones y encarcelamiento de funcionarios incapaces titulares de la CNBV y SHCP negligentes.

Terminará, el defraudado, por aprender como defender su patrimonio por si mismo, exigir al cooperativista administrador que le rinda cuentas y que antes de confiarle su dinero, le garantice la devolución del mismo en tiempo.

El apego a Derecho es la base fundamental para el reclamo de cualquier anomalía y negligencia cometida por ciudadanos y autoridades, cada día el defraudado deberá estar más preparado para ello y conocedor de a quien inculpar por omisiones o acciones indebidas.

No es posible que persistan los abusos contra la gente más pobre y necesitada que con mucho trabajo tiene un dinero proveniente del extranjero, y que nadie en el Gobierno Federal haga conciencia en ello, las remesas deben ser aprovechadas en beneficio del socio ahorrador no del administrador de la Caja de Ahorro.

Por desgracia, cuando el socio ahorrador se dio cuenta del saqueo de sus ahorros, a manos libres, ya era demasiado tarde, cuando intento solicitar la devolución de su dinero ahorrado, su sorpresa fue que, ese dinero ya no existía porque ya estaba colocado en yates, edificios, mansiones y coches de lujo a nombre de los administradores de la Cooperativa.

Hoy nadie se hace responsable de ello en la CNBV, nadie supervisó preventivamente.

La Nacional Bancaria y Hacienda deben implementar urgentes políticas públicas que de manera incluyente vayan dando solución al conflicto, oyendo al ahorrador, todos debemos participar a fin de lograr un verdadero marco jurídico en lo general y en lo particular en el sector de Economía Social en beneficio de todos, de la sociedad, del Ahorrador, del Cooperativista empresario y del propio Gobierno, Inclusión Financiera mediante Educación constante es la solución.

En la próxima entrada hablaré de Sociedades Cooperativas en regla, pero sin autorización, un aliado.

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Verdades ocultas del Cooperativismo (II). CNBV ante ilícitos en Cajas de Ahorro, ceguera por conveniencia

Las verdades ocultas del Cooperativismo.

Actuación de la CNBV, ceguera por conveniencia.

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Es aplaudible la urgencia que hace la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) para convocar a todas las SOCAPs con nivel II y III a que se regularicen, pero es injusto que mientras en estados como Oaxaca operen cerca de 280 figuras empresariales identificadas como Cajas de Ahorro, solo 3 de ellas se encuentren protegidas y supervisadas por la CNBV.

También es inicuo que Cooperativas que han cumplido cabalmente con los requerimientos que exige la LRASCAP, no obtengan en tiempo su autorización para captar recursos de manera regular, por motivos políticos y de las propias Federaciones Cooperativistas.

Ante la falta de una Educación financiera para pobres, se carece de cultura económica solidaria, la gente con necesidad no cuenta con información oportuna y personalizada por parte de instituciones como la CONDUSEF o las propias Federaciones integradas por Cooperativistas, la primera de ellas, actúa como Institución de escritorio no de campo, no llega a las regiones donde realmente tienen su esencia la comisión de ilícitos, las segundas gozan y disfrutan de los recursos destinados a Educación Financiera en su favor y no en beneficio de sus socios.

Esta es la razón por la que una población entera termina por confiar sus ahorros en la persona moral que abre una cortina comercial bajo el nombre de “Ahorro – Préstamo – Inversión”, porque la Autoridad Federal no le informa correctamente la situación de esa empresa, la Autoridad Municipal permite su instalación y la estatal lo tolera.

El inocente prospecto de ahorrador, entrega su patrimonio (proveniente de remeses extranjeras) al administrador de ese negocio, que la mayor de las veces es el propio compadre, el tío o el familiar del amigo, al poco tiempo termina desapareciendo este allegado con todo el dinero que le confiaron, sin que la CNBV ejerza sus facultades de intervención.

La CNBV, escudándose en la actual Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, relativa a las entidades de carácter financiero reguladas, no así a las apócrifas, se cruza de brazos sin atender las irregularidades,  su argumento, solo tiene facultades para supervisión sobre sociedades “autorizadas”, vigilando de estas, sus operaciones como Sociedad Cooperativa de Ahorro de Ahorro y Préstamo (SOCAP) con niveles de operación I a IV.

La CNBV está obligada a realizar visitas de investigación de los presuntos responsables y de encontrarlos culpables del desvío de recursos captados por Ley, (lo que sucede desde 2009) debe ordenar el inmediato cierre y suspensión de actividades, inclusive está faculta para hacer uso de la fuerza pública en defensa de los ahorradores, lo que hasta ahora no ha sucedido.

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