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1,500 empresas diversas operan como cajas de ahorro en México

Por Mario Herrera

Abogado y activista social en Oaxaca.

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Se estima que que en México, aproximadamente unas 1,500 empresas constituidas la mayoría en Sociedad Anónima han operado y siguen operando exactamente igual como lo hace una caja de ahorro, es decir, captan recursos del público al que llaman cliente o socio, para supuestamente destinar el dinero a favor de ellos mismos, cuando están impedidas para ello.

Una Sociedad Anónima es aquella que existe bajo la denominación S.A. y se compone exclusivamente de socios cuya obligación se limita al pago de sus acciones, según el artículo 87 de la Ley General de Sociedades Mercantiles, más nunca para captar recursos como Cooperativa de Ahorro y Préstamo, motivo por el cual están impedidas para operar como SOCAP, según la Ley de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y su reglamento.

Entre las empresas que operan similares a una Sociedad Cooperativa de Ahorro y Préstamo (SOCAP), están Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (SOFOM) y Sociedades Financieras de Objeto Limitado (SOFOL) e inclusive comercios dedicados a la venta de productos diversos y hasta Inmobiliarias.

Estas empresas están impedidas para captar recursos del público ahorrador como si lo fueran cajas de ahorro, así como también están impedidas para dar préstamos y créditos de cualquier especie, haciéndolo, estarían violando lo dispuesto por la Ley de Ahorro y Crédito Popular y sus afines, pero ninguna autoridad ha tenido los tamaños para pararles un alto.

A pesar de que la Secretaria de Hacienda y Crédito Público, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y la Comisión Nacional Para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, están obligadas a actuar con todo el rigor de la ley cuando de estas prácticas delictivas se trata, jamás lo han hecho y por el contrario siguen permitiendo que se multiplique el negocio causando gravísimos daños en las familias de escasos recursos.

La Comisión debió haber actuado en consecuencia muy a tiempo y haber evitado esta catástrofe financiera en las familias pobres, debió implementado los operativos necesarios para impedir este tipo de prácticas ilícitas, obligación que tiene según le ordena el artículo 4, fracciones I, XVI y XVII de la Ley de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, que establece:

Artículo 4.- Corresponde a la Comisión:

  1. Realizar la supervisión de las entidades financieras; del fondo de protección a que se refiere la Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo; de las Federaciones y del fondo de protección a que se refiere la Ley de Ahorro y Crédito Popular, así como de las personas físicas y demás personas morales cuando realicen actividades previstas en las Leyes relativas al sistema financiero.

XVI.- Investigar aquellos actos de personas físicas así como de personas morales que no siendo entidades del sector financiero, hagan suponer la realización de operaciones violatorias de las leyes que rigen a las citadas entidades, pudiendo al efecto ordenar visitas de inspección a los presuntos responsables;

XVII. Ordenar la suspensión de operaciones, así como intervenir administrativa o gerencialmente, según se prevea en las leyes, la negociación, empresa o establecimientos de personas físicas o a las personas morales que, sin la autorización correspondiente, realicen actividades que la requieran en términos de las disposiciones que regulan a las entidades del sector financiero, o bien proceder a la clausura de sus oficinas.

La autoridad reguladora, en este caso la Comisión Nacional Bancaria y de Valores dependiente de la Secretaria de Hacienda y Crédito Público, tiene la obligación de supervisar, investigar y ordenar la suspensión de operaciones de aquellas personas diferentes a una Entidad Financiera o Cooperativa y que realicen actos exclusivos de de estas sociedades, al no cerrar las puestas de estas empresas, entonces conlleva una responsabilidad de carácter penal en la Autoridad Reguladora por la magnitud de la problemática generada en perjuicio de miles y miles de ahorradores populares.

Al no llevarse al cabo esa supervisión, se está entonces, atentando contra la seguridad jurídica de las personas lo que se traduce violatorio de las garantías individuales consagradas en el artículo 25 constitucional.

Ante toda esta responsabilidad del Estado y resultando inútil su actuación de regulación, supervisión y verificación, se debe trabajar en una inmediata modificación de la norma exclusiva de fraudes cometidos por de las Sociedad Cooperativas de Ahorro y Préstamo, la Ley FIPAGO, y ampliar esta consideración para aquellas empresas diversas de las cajas de Ahorro, con independencia de las acciones que ejerzan las víctimas de este delito.

La actual Ley que crea el Fideicomiso que Administrará el Fondo para el Fortalecimiento de Sociedades y Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de Apoyo a sus Ahorradores, establece que:

ARTÍCULO 7º.- Las Sociedades Objeto de esta Ley, se dividirán en:

  1. Sociedades de tipo “I”: a) Sociedades de Ahorro y Préstamo que se hayan constituido conforme a la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito y que ya no realicen operaciones activas ni pasivas; b) Sociedades Cooperativas que cuenten con secciones de ahorro y préstamo que se hayan organizado conforme a la Ley General de Sociedades Cooperativas, y que ya no realicen operaciones activas ni pasivas; c) Asociaciones y Sociedades Civiles que hayan realizado operaciones de captación de recursos de sus integrantes para su colocación entre estos, que ya no realicen operaciones activas ni pasivas; d) Sociedades de Solidaridad Social a que hace referencia la Ley de Sociedades de Solidaridad Social, que hayan realizado actividades de captación de recursos de sus integrantes para su colocación entre estos, que ya no realicen operaciones ni activas ni pasivas y, e) Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo que hubiesen sido clasificadas en categoría D, por el Comité de Supervisión Auxiliar del Fondo de Protección previsto en la Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, o que no hubieren dado cumplimiento a lo dispuesto por el Artículo Primero o la fracción II del Artículo Tercero Transitorios de esta última que estén o no realizando operaciones activas y pasivas.

La modificación urgente y necesaria sería el ampliar el abanico de sociedades consideradas para el resarcimiento de daño e incluir a todas aquellas figuras jurídicas que, hasta hoy hayan operado similares a una Cooperativa de Ahorro y Préstamo.

Si es Estado es responsable de la perdida del dinero de los socios ahorradores al no haber realizado su tarea de supervisión para advertir a tiempo o actuar en consecuencia, entonces es el Estado en que debe responder de las pérdidas patrimoniales de ese garrafal error.

La manera más pronta y apegada a las necesidades de la población defraudada es hacer de la Ley de FIPAGO una legislación incluyente y que no discrimine a ningún ahorrador cuya empresa a la cual hayan confiado sus ahorros haya operado como caja de ahorro.

Un total de 20,000 ahorradores del Frente Único de Ahorradores Defraudados de Oaxaca, A.C., solicitarán al Gobierno Federal por conducto de los candidatos al Gobierno de Oaxaca que los incluya en la actual legislación y se comprometan sin excusa alguna a lograr la reforma a la Ley de FIPAGO para ayudar a estas familias desamparadas.

Sin esta modificación a la legislación actual, estas familias defraudadas no podrán recibir los beneficios que el resto de ahorradores que si entran a FIPAGO, de ser necesario unirán esfuerzos las víctimas de este delito con las de otros afectados en igualdad de circunstancias de otras entidades del País para obligar al Gobierno Federal a que responda y pague el daño que causó por su falta en la supervisión y vigilancia en estos ilícitos.

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Cajas de ahorro en Oaxaca, 6 años después.

 

Por Mario Herrera

Abogado, activista social.

 

El tema de cajas de ahorro en Oaxaca sigue siendo banquete de negocios políticos para grupos de antaño, ¿pues cómo no? si hoy se trata de uno de los más grandes movimientos sociales del estado, apolítico y una fina organización interna.

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Ha sido el propio afectado quien, sin intervención política, se ha organizado y ha cumplido cabalmente con los requisitos exigidos por la ley, solos los defraudados lo han logrado.

La paciencia y perseverancia del defraudado por un lado y la voluntad política y sensibilidad del Gobierno de Oaxaca actual por el otro, se han conjugado para darle salida a una de las peores tragedias financieras de la historia, los fraudes cometidos por cajas de ahorro.

Un sólido trabajo y la unidad de los defraudados vuelven a ser atracción electoral para los priistas quienes a base de los ya acostumbrados engaños, tratan de convencer al electorado defraudado por cajas de ahorro que Alejandro Murat ha resuelto el problema.

Hace exactamente 6 años, cuando Eviel Pérez andaba en campaña, el entonces presidente de la Comisión de Presupuesto de la Cámara de Diputados, Luis Videgaray prometió pagar 5 mil millones de pesos a la totalidad de defraudados por cajas de ahorro en Oaxaca, nunca cumplió y embarró su mediocre fantasía al recién ganador Gabino Cué, culpándolo de que él se había agenciado ese dinero ya etiquetado por el PRI para defraudados.

La oferta de Videgaray, hoy sabemos, era ridícula y absurda, hoy se comprende que de alguna manera habría que blindar las elecciones ya que se sabía que el entonces inútil Gobernador Ulises Ruiz jamás entendió que era FIPAGO y su procedimiento y que por esta ignorancia jurídica abandonó la desgracia de más de 50,000 familias que representaban más de 150,000 votos probables para el PRI.

Ningún diputado tricolor de aquella legislatura logró reforzar el burlesco ofrecimiento a defraudados por parte de Videgaray, doy fe de ello porque este pretor formó parte de aquella mesa de negociación justamente en la Cámara de Diputados.

No se quiere otro engaño más por parte de los candidatos del PRI, aproximadamente 180,000 personas votantes involucradas en el tema de fraudes, papá, mamá, abuelos, tíos, primos, ya saben que con ese partido no se cuenta, saben que de llegar el Junior al poder, se vendrá abajo lo ya logrado; saben que no pueden colgarse estrellas quienes fueron indolentes con ellos, lo saben.

6 años después he comprendido que no era tan sencilla la cosa para etiquetar un recurso público, entendí que ni nada más disponer una partida presupuestal sin una base que la justificara; 6 años después he entendido que se perdió un valioso tiempo tocando la puesta equivocada en aquel entonces.

Luego de estudiar el procedimiento exacto para el resarcimiento de daños, logré saber que previo a la etiquetación de fondos, se requiere de auditorias para empatar personas, cantidades, expedientes y sobre todo demostrar el daño causado.

Ulises Ruiz tenía un fantoche equipo de trabajo, para atender a defraudados, desconocía el trámite, su equipo corría la misma suerte.

Seis años después, los fraudes en la entidad ya no son un problema social, en números redondos de los 60,000 defraudados totales 20,000 están pendientes de pago, a 20,000 ya se les pagó y 20,000 defraudados engañados por crueles administradores de empresas diversas de cooperativas tendrán que esperar una reforma a la ley, se dará.

Juntas todas esas cajas de ahorro y empresas, se embolsaron más de 6 mil millones de pesos, perdida patrimonial que jamás volverán a ver los incautos ahorradores.

La intervención del actual Gobierno de Oaxaca y de gente especialista en el sector popular, lograron entender en los últimos 6 años la desesperación de la gente, han sido sensibles, se han puesto a estudiar, ya solo es cosa de esperar.

Gabino Cué lo ha logrado y poco a poco se va componiendo la afectación y se va pagando.

Antes de que se vaya Cué Monteagudo, habrá enmendado el daño a más de 24,884 victimas de fraude cubriendo la cantidad de 770.8 millones de pesos, que en pérdidas patrimoniales representan 3 mil millones de pesos.

Todo Oaxaca sabe y conoce que el estratega maestro ha sido el amigo de todos Othón Cuevas Córdova, sería injusto e irresponsable no reconocer su intervención para lograr los pagos realizados y los que faltan por hacerse, y todas las tareas que conlleva el trámite.

Pero mientras la actual legislación de Ahorro y Préstamo sea inicua, las pérdidas patrimoniales robadas serán mayores que las pagaras por el Estado al afectado.

La víctima por fraudes de cooperativas deshonestas, no recuperará la totalidad de dinero ahorrado; la ley es discriminatoria al limitar el pago en resarcimiento de daño a 190 mil pesos, menos el 30%.

Las cajas de ahorro que han cerrado por obligación, sabemos, han delinquido con el permiso y autorización de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, acción que es secundada por la propia Secretaria de Hacienda y Crédito Público.

Resulta que la Ley que crea el Fideicomiso que Administrará el Fondo para el Fortalecimiento de Sociedades y Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de Apoyo a sus Ahorradores, solo contempla, de manera discriminatoria en sus BASES GENERALES SEGUNDA Y TERCERA, la restitución del daño hasta un promedio de 133 mil pesos:

SEGUNDA.- Todo ahorrador que tenga un Saldo Neto de Ahorro igual o menor a diecinueve veces el monto básico de pago ajustado a que se refiere la Base PRIMERA, recibirá el 70% de dicho saldo.

 En caso de que el Saldo Neto de Ahorro sea mayor que cero y el Ahorrador haya otorgado garantías a favor de la sociedad de que se trate, ésta deberá liberarlas de conformidad con las reglas que para tal efecto emita el Comité, las cuales deberán observar en todo momento los lineamientos básicos de la compensación a que se refiere el Libro Cuarto, Título Quinto, Capítulo I del Código Civil Federal.

TERCERA.- El Ahorrador cuyo Saldo Neto de Ahorro rebase la cantidad equivalente a diecinueve veces el monto básico de pago ajustado conforme a lo señalado en la Base PRIMERA anterior, podrá recibir el 70% de dicha cantidad. Si se ejerciere esta opción, el Ahorrador cederá para su correspondiente afectación al Fideicomiso el 100% de sus derechos de crédito en los términos de la Base QUINTA de este artículo. En caso, de que no se ejerciere dicha opción, quedarán a salvo sus derechos para ejercer las acciones legales que correspondan.

Por tanto, si una persona ahorró la cantidad de un millón de pesos provenientes de remesas extranjeras de sus familiares, el Estado solo habrá de devolverle 133 mil pesos, el resto lo pierde por completo.

Por esta limitación de la ley, se calcula que desaparecerán sin rastro alguno más de 5 mil millones de pesos, ya nunca más se sabrá a donde fueron a parar, no se tendrá esperanza alguna en que se recuperen, la ley así lo contempla.

Véase la cantidad de dinero que se ahorra el Gobierno Federal, por la limitante de Ley, impuesta precisamente para que el Estado no desembolse grandes sumas de dinero lo que constitucionalmente es inhumano.

Por desgracia, como ya se dijo, 20,000 ahorradores no entran a Fideicomiso PAGO, las empresas captadoras no eran propiamente Sociedades Cooperativas (SOCAPS), sino Sociedades Anónimas (S.A.) y mientras no se modifique la fracción I del artículo 8 de la Ley que Crea el Fideicomiso que Administrará el Fondo para el Fortalecimiento de Sociedades y Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de Apoyo a sus Ahorradores, (LEY FIPAGO) ninguna de estas familias podrá recibir su dinero.

En 6 años de esfuerzos por recuperar su dinero, se calcula que el 30% de ahorradores ya ha fallecido o ha quedado inválido o padece ataques al miocardio o derrames cerebrales por la impresión tan desagradable de perder tanto dinero de la noche a la mañana sin que se aprehenda de manera inmediata a los responsables.

Otro número importante de afectados son los que ahorraron menos de 10 mil pesos, luego de tanto tiempo burocrático de espera ya no les interesa formarse para registrarse una y otra vez para pedir la devolución de su dinero, sin contar a los pobres que se han visto doblemente defraudados por líderes y abogados sin escrúpulos que no obstante tener poco dinero ahorrado y perdido, les han cobrado inclusive el doble del dinero ahorrado; por ello el número de victimas de este delito a disminuido considerablemente.

La gente ya se la sabe, y ya ha aprendido, ya sabe quien o quienes participaron en la recuperación de su dinero, quienes han estado al tanto de sus exigencias; el ahorrador ya sabe quien le ha dado la mano convertida en apoyo.

Ya sabe el afectado, quienes se han tomado la molesta de ir hasta su incomunicada ranchería o localidad. Por tanto, aunque se aparezca un candidato priista para decir que por su intervención ya van a cobrar, no le van a creer; ya han picado piedra y en la boleta electoral se habrá de agradecer el apoyo a quienes les han atendido.

En Oaxaca, los ahorradores defraudados contrario a intimidar al Gobierno de Gabino Cué y violentar aún más la capital, decidieron organizarse y hacer propuestas viables al ejecutivo estatal para conseguir la restitución del daño lo más pronto posible, fue así como luego de alianzas y una estrategia política y legislativa, el Gobernador Gabino Cué Monteagudo instruyó un grupo de trabajo para dar seguimiento y encaminar las tareas para restituir de pago a defraudados por cajas de ahorro.

En lugar de perder el tiempo cerrando calles y molestando a la ciudadanía, han sido los propios ahorradores defraudados quienes con sus propios recursos han acudido a las oficinas del FIPAGO, de la SHCP, del CONGRESO DE LA UNIÓN y se han reunido en privado con el propio Gobernador para buscar la mejor salida que pueda beneficiar a los afectados, siempre con respeto y con apego a derecho.

En los próximos días se estará pagando a 5,884 afectados por 5 cajas de ahorro más Caja del Sur S.C. de R.L., Caja Solidaria de los Artesanos Tradicionales de los Valles de Oaxaca S.C., Cooperativa del Sureste S.C de R.L., Caja Popular del Sureste S.C de R.L de C.V. y Kaxa Taon S.C de A.P. de R.L de C.V., por un monto total de 268.8 millones de pesos; y están en la lista de espera de auditoria otros 12,000 defraudados de 22 cajas de ahorro más.

El compromiso de Gabino Cué se ha cumplido y se reconoce, lo ha hecho bien, dentro de lo ofertado tanto en campaña como titular del Ejecutivo Estatal.

Ahora, el paquete financiero y social interesante para cualquier candidato a ocupar la silla de Cué será el cómo lograr el mecanismo de pago para esas 20,000 familias que ahorraron en empresas que no son cajas de ahorro, esas que operaron exactamente igual que una cooperativa de ahorro y préstamo, porque tan oaxaqueños son unos como otros, porque tan ciudadanos ahorradores son unos como otros.

Si cobra un ahorrador deberán cobrar todos, absolutamente todos, sin excepción y el próximo gobernador deberá tener los tamaños para no prometer sino encaminar una modalidad de ley que logre el pago a toda esta pobre gente que ninguna culpa tiene que el Gobierno Federal no le haya advertido donde ahorrar o donde no.

 

 

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La responsabilidad penal en la CNBV por caso Ficrea y otros

¿Leyes falacias o a modo?

Por Mario Herrera

Presidente y Fundador de Fundación para la Infusión y el Desarrollo, A.C.

El revuelo social y mediático que a costa del fraude cometido por Rafael Olvera Amezcua administrador de Ficrea, S.A. de C.V. Sociedad Financiera Popular, en perjuicio de la totalidad de sus clientes y socios inversionistas y ahorradores, ha provocado sin lugar a dudas, una forzada Educación Financiera en la sociedad en general.

Veamos.

La carencia del ejercicio digno de un órgano regulatorio para prevenir este tipo de ilícitos, ya es por todos reconocida, ya aprendimos que existe un responsable que no reguló, o peor aún, jamás ha regulado el sector popular, el más golpeado y menor protegido.

Hoy sabemos que no solo por el caso actual de Ficrea sino por muchos otros más, en especial, los derivados de las cajas de ahorro apócrifas, las no autorizadas, las no sancionadas, de las Uniones de Crédito fraude tras fraude y de tantas otras entidades financieras de carácter popular de las que se permite sin restricción alguna la comisión de delitos a su interior, y que se han embolsado el dinero del ahorrador, la CNVB es la culpable.

La incertidumbre y la desconfianza imperan en la mente de cualquier ciudadano que tenga la posibilidad de ahorrar o de invertir, aprendimos ahora, a leer detenidamente antes de invertir o de ahorrar, hoy cualquiera se pone a temblar ante la peligro de perder su patrimonio, sabemos que si se ofrece una tasa mayor a la bancaria representa ya de por si, una irregularidad, ya aprendimos.

Temas relacionados con la economía solidaria, a ninguna autoridad, a ningún legislador interesan, a los financieros públicos y privados del país menos, se trata de los ahorradores más débiles monetariamente hablando, se trata de la clase más golpeada en sus finanzas, hoy pisoteada a más no poder, a nadie le interesaba el sector popular, ni a la misma reforma financiera que fue excluyente del tema, de otra manera, no habría fraude. Hoy sabemos que existe un pequeño grupo de 7.5 millones de ahorradores conocidos como populares.

Han quedado al descubierto las carencias regulatorias de una Comisión parca, débil y cada día más frágil; hoy, han surgido, abogados especialistas en economía popular por doquier, ya todos somos expertos en la materia; hoy los medios han volteado sus libretas y cámaras a este tan olvidado sector principalmente de la gente pobre, con algunas excepciones ambiciosas. Lo vulnerable que ha sido siempre el sector.

Pues si, se necesitaba de una afectación masiva en la misma capital del país, se necesitaba que el daño fuera de muchos miles de millones de pesos, era necesario que entre los afectados hubiera peso pesado, para que se encendieran, por fin y a nivel nacional, los focos rojos se han encendido en las finanzas de los de abajo, hoy comenzamos a educarnos financieramente a partir de las anomalías que por años han existido en el sector popular.

Salen a la luz pública, las entrañas más perversas de las instituciones encargadas de regular y supervisar el manejo de los recursos que se captan de manera pública en este sector excluido del sistema financiero mexicano, comenzamos a conocer de Inclusión Financiera, que no es consecuencia de un Ficrea de hoy o de una Caja Libertad mañana o de 250 cajas de ahorro patito ayer, es el resultado de la carencia permanente, de un marco normativo acorde a las condiciones sociales y populares actuales. Ya aprendimos, ya están aprendiendo los legisladores.

El sector del bien común ha carecido continuamente, de una atención especial, no se cuenta con una Comisión Nacional como en la banca, no existe una Asociación representativa del ahorrador como en la banca, las legislaciones están creadas primero para proteger al administrador de las entidades y sociedades cooperativas y luego cuando ya se ha embolsado el dinero de los clientes, limitan la recuperación, hasta por la cantidad que al Estado le conviene.

¿Entonces porque permitir movimientos financieros entre entidades y sociedades financieras por arriba de los topes máximos establecidos por ley?, ¿por qué no actuar en consecuencia desde el primer instante en que un cliente obtiene ganancias estratosféricas?, ¿por qué esperarse hasta que reviente la empresa por si misma?, ¿porqué permitir la comisión de fraudes?.

Donde queda la aplicación regulatoria, y donde la sancionadora, ya no digamos de la supervisora, ¿dónde quedó la protección popular?, ¿leyes falacias o a modo?

Y es que sin duda alguna, jamás ha existido una ley que ‘prohíba’ robarse el dinero, no la hay, jamás ha existido una reglamentación que obligue a la Bancaria a cumplir su misión regulatoria, hasta hoy, nadie se ha atrevido a sancionar al Ejecutivo Federal por ser omiso solidario en su actuación endosada a la CNBV.

El artículo primero del Reglamento de Supervisión de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (RSCNVB), en su Título Primero, relativo a las Disposiciones Generales, Capítulo Único, establece claramente que:

“El presente Reglamento tiene por objeto regular el ejercicio de la función de supervisión que compete a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores respecto de las entidades y entidades financieras a que se refiere el artículo 3, fracción IV de la Ley de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, federaciones a que se refiere la Ley de Ahorro y Crédito Popular, fondos de protección a que aluden la Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo y la Ley de Ahorro y Crédito Popular, oficinas de representación de entidades financieras del exterior, así como personas físicas o morales que realicen actividades previstas en las leyes relativas al sistema financiero”.

Si, han leído bien, es obligación directa de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, regular las actividades de todas las Sociedades Financieras Populares (sofipos), de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (socaps) y de las personas físicas o morales que realicen actividades previstas en las leyes relativas al sistema financiero.

La función de supervisión de la CNBV comprende el ejercicio de las facultades de inspección, vigilancia, prevención y corrección que la Ley le confiere, facultad basada en la medición de riesgos. Tampoco los hubo.

Me pregunto, cuantas disposiciones, comunicados, reglas de operación o manifiestos existieron, por lo menos en el caso Ficrea, cuantos para prevenir la salida masiva de recursos, cuantos avisos hubieron desde el primer momento que se ubicaron movimientos extraños, ¿que sanciones no solo se impusieron sino se cumplimentaron en el responsable?, ¿que medidas extremas se tomaron para evitar la continuidad del delito?, y más aún, a sabiendas de que, inclusive, se emitía una doble documentación que supuestamente garantizaba la inversión del cliente, una concedida por Ficrea y otra por Leadman Trade, que efectos correctivos estableció la CNBV, cuantos más la CONDUSEF, ¿cuantas sanciones se impusieron?.

El artículo 4, del RSCNBV, exige a la Comisión que para efectos de su inspección se deberán realizar visitas, verificación de operaciones y auditoría de registros y sistemas, en las instalaciones o equipos automatizados de las Entidades Supervisadas o Personas, con el objeto de comprobar el estado en que se encuentran estas últimas, incluyendo la situación sobre su liquidez, solvencia y estabilidad, así como el adecuado cumplimiento de las disposiciones aplicables.

¿En verdad, la CNBV y/o la Federación Atlántico Pacífico, organismo encargado de ejercer la supervisión de manera auxiliar, realizaron visitas físicas en las instalaciones de Ficrea?, ¿cuántas?, a partir de cual, se dieron cuenta de los movimientos raros, que medidas implementaron, o…, ¿habiendo sabido de esos movimientos…, se hicieron de la vista gorda?, peor tantito.

La Federación Atlántico Pacífico, de René Fausto Morales (http://www.fap.org.mx/contacto.html) es un organismo de integración encargado de ejercer la supervisión auxiliar de entidades como Ficrea y Sociedades de Ahorro y Crédito Popular, bien se puede tratar de otro cómplice solidario, de un responsable indirecto (auxiliar) en la omisión de supervisión, aunado a que también forma parte del listado de ahorradores defraudados de la Financiera, en consecuencia no nada más un tal Rafael Olvera resultará responsable, mucha gente involucrada y mucha más que hasta ahora la Procuraduría General de la República no ha querido mencionar, gran tarea sancionadora en el Congreso Legislativo.

Hablando de sanciones, previo a la resolución de clausura de operaciones y liquidación de la empresa Ficrea, la CNBV debió establecer un pequeño procedimiento, minucioso, dentro del cual probablemente la PGR por conducto de su Unidad de Inteligencia Financiera pudieron haber procedido en contra del responsable, y tratándose de labores de inteligencia, bien pudieron establecer una estrategia a partir de las facultades concedidas a la Bancaria por el artículo 62 del RSCNBV.

Del poderío que por obligación tiene la CNBV está el de intervenir cuando de la información y documentación que haya obtenido en el ejercicio de sus funciones de inspección y vigilancia, se desprendan hechos, actos u omisiones que, a su juicio, puedan implicar una infracción y que, en términos de las mismas, amerite la imposición de una sanción. Entonces, ¿no hubo juicio propio?. Otra negligencia más.

La CNBV debió emplazar a Ficrea, para que en 10 días su administrador manifestara por escrito lo que a su derecho convenga, ofreciera pruebas de los ilícitos ubicados y formulara sus alegatos, ¿dónde está este procedimiento, y no me refiero al previo inmediato a la liquidación, hago referencia al momento en que, justamente la Comisión y Condusef se dieron cuenta de las primeras atrocidades financieras ilícitas de Ficrea y sus secuaces. Otra desidia de la Comisión.

Si a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, de Mario Di Costanzo, le correspondía leer las letras pequeñitas de los contratos de crédito, de ahorro o de inversión existentes entre Ficrea y sus clientes ahorradores y… terceras personas, sean físicas o morales, entre ellas Leadman Trade y otros (estos últimos considerados como personas físicas o morales diversas, quienes realizaban actividades previstas en la leyes relativas al sistema financiero, hasta donde la información del interventor se sabe), como fue que se toleró, se permitió y hasta se protegió cada uno de los movimientos bancarios por varios miles de millones de pesos en tan corto tiempo, ¿cómo?, o más bien ¿porqué, se protegió esta actividad ilícita?. Anoten una omisión más.

¡¡¡Bingo!!!, entonces ¿culpable también lo es el Ejecutivo Federal, cierto?, de este Poder depende la CNBV, la Condusef y hasta la propia Federación en una distribución del organigrama de la Administración Pública Federal, es partícipe solidario el titular del ejecutivo federal, del delito de cada uno de los funcionarios que no hicieron su labor de  s u p e r v i s i ó n de conformidad con el RSCNBV, o nada más los titulares de estas apáticas instituciones; todos son responsables solidarios por omisión por igual o algunos más y otro menos. Claro que todos, por igual, son responsables.

Corresponderá al grupo de trabajo plural del Congreso de la Unión, el lograr establecer los procedimientos de investigación suficientes y necesarios, para que se logren los elementos que habrán de fincar estas responsabilidades.

Tomen esta entrega como soporte de lo que el grupo de trabajo legislativo tiene por hacer y obliguen al legislador a que puntualice su intervención basado en este fundamento y el que surja y el que de manera conjunta logren obtener, más no debe quedar nadie sin merecer sanción por mínima que sea.

Esta ilustración y fundamento debe estar en la mesa del grupo de trabajo plural del Congreso de la Unión, debe formar parte esencial de los trabajos para fincar responsabilidades inmediatas, la víctima debe exigirlo.

Solo los abogados especialistas en materia penal, sabrán y coincidirán que estos elementos serán básicos para fincar responsabilidad penal inclusive, hasta en el ejecutivo federal, por permitir la existencia de funcionarios tan neófitos en materia de regulación, supervisión y prevención del delito en agravio de millones de ahorradores, no nada más de los de Ficrea.

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FICREA, ¿que documentos debo entregar y cuando?.

Pregunta:

Entre tantas versiones surgidas para la recuperación de ahorros, algunos abogados han solicitado los documentos originales para promover sus acciones legales, otros más los piden para acreditar que sean ahorradores, ¿que documentos debemos entregar?, ¿a quien se deben entregar? y ¿cuando lo debemos hacer?.

Respuesta:

La experiencia en la gestión de pagos provenientes del Gobierno, nos ha permitido saber que justamente cuando el defraudado acude a cobrar su cheque en pago o resarcimiento de daños, no cuenta con los originales, ni tampoco con copias simples de las constancias que acreditan los montos ahorrados o invertidos, porque se los quedó el abogado o porque el Juzgado o Tribunal los perdió.

Cada entidad financiera, Sociedad Cooperativa es libre de emitir, solicitar o requerir cualquier tipo de documento a sus socios para acreditar de manera fehaciente el contrato de inversión de ahorro, de deposito etc, que exista entre las partes, por tanto, no existe uniformidad del tipo de documento que se tiene para reclamar el dinero. Siempre y cuando sea expedido por la Sofipo con los requisitos de Ley.

Cualquier documento o constancia que haya expedido la sociedad financiera, servirá para acreditar ante las autoridades (cualquiera que sea) el ahorro o inversión que tenemos, por tanto, es indispensable que el ahorrador mantenga consigo en todo momento los ‘originales‘ de esas constancias, de otra manera, si no los tiene, resultará imposible que pueda cobrar su dinero cuando así llegue el momento.

Para la promoción de una demanda o denuncia o queja ante cualquier instancia judicial se requiere de documentos originales, es así como los despachos jurídicos han de garantizarse el pago de honorarios o anticipos, eso es valido, pero también es importante mencionar que en tratándose de un asunto social y colectivo, lo más recomendable es contar con una o varias copias certificadas de esos documentos originales.

¿Como obtengo las copias certificadas?.

Ante un fedatario público, un Notario Público a elección del ahorrador, llevando inclusive la identificación oficial del interesado para también certificar una copia fotostática de la misma, es costo por este trámite dependerá de la zona geográfica y del Notario Público y correa por cuenta del interesado.

La copia certificada ante Notario Público hará las mismas veces que si lo fuera un original, única y exclusivamente para trámites judiciales o de quejas para reclamo de dinero, dado que para cuando llegue el momento de cobrar el dinero bajo la modalidad o mecanismo que sea, solo así habrán de entregarse los originales que se deberán canjear por el pago recibido.

En cuanto al seguro de deposito para las ‘sofipos’, el Comité de Protección al Ahorro, deberá establecer y hacer públicas las bases conforme las cuales procederá el pago y que documentos entregar, en tanto que como el pago de obligaciones garantizadas se hará con cargo al Fondo de Protección, lo será hasta donde alcancen los recursos de dicha cuenta, en forma subsidiaria, con los límites y condiciones a que se refiere la Ley de la materia

Guardando el principio de definitividad*, el ahorrador podrá interponer a su libre voluntad los procesos judiciales que así considere, sin embargo lo que habría de imperar siempre y en todo momento es lo que el Comité Técnico que de manera conjunta con el Comité de Protección al Ahorro de la sofipo habrán de establecer como mecanismo colectivo para la Sociedad. Esto es lo más recomendable.

¿Cuando y a quién se entregan?.

El ahorradores defraudado debe saber que cuando el Comité de Protección al Ahorro de la empresa determine la aplicación de alguno de los mecanismos previstos en la ley, (disolución y liquidación), como es el caso que ustedes, en ningún caso, podrá establecerse a cargo del Fondo de Protección, el pago de cantidades que excedan del importe que se tendría que cubrir por los depósitos de dinero de los ahorradores. Con lo cual de igual manera, habrán de implementarse los mecanismos bajo los cuales habrá de cubrirse el remanente, siempre, será hasta donde alcance.

El mecanismo del Comité de Protección al Ahorro, debe contemplar que documentos, cuando y donde habrán de entregarse. Si al Ahorrador no ha de convenir el mecanismo puede ejercer la vía y forma que así considere, más no es lo más recomendable. Gestionen siempre con copias simples, siempre.

Lo anterior, no es del todo la imposibilidad jurídica de recuperar el remanente, existe un beneficio que la propia Ley contempla y que el Gobierno Federal ya se está encargando de analizar y posiblemente proponer, el ahorrador deberá estar muy atento a ello y exigir de las autoridades transparencia absoluta en los informes públicos tanto del Comité de Protección al Ahorro, como de los mecanismos a implementar para cubrir de los recursos en la parte proporcional que así resulte, según la ‘salvedad’ que la propia Ley contempla.

Pues bien, certificando ante Notario Público la única garantía de cobro que tiene el ahorrador (documentos), podrá evitarse perdida de tiempo y sobre todo dolores de cabeza innecesarios a futuro, no tienen que entregar originales los procesos judiciales para reclamar pago, proceden todos, con copia certificada ante Notario, inclusive el Amparo, los originales solo deberán entregarse contra el pago de seguro de deposito o contra el pago total del ahorro o inversión.

NOTA.- Recuerden que no hago el trabajo de mis amigos abogados, ni tampoco debe tomarse esta propuesta como impositiva, ni única, si pagas un abogado exige que el detalle y explicación de cual es su estrategia a seguir, lo que si debe prevalecer entre todos ustedes, es la unidad y la solidaridad.

* Deberá agotarse el trámite de cada proceso iniciado y esperar sentencia o resolución definitiva y ejecutoriada de éste, para poder interponer o reclamar un segundo proceso o trámite judicial de cobro, inclusive si se inició un proceso y se establecen a la par las bases para pagar, no puede el ahorrador recibir su dinero hasta en tanto no se haya resuelto por procedimiento o se desista de la acción o aciones intentadas. No se olviden del Concurso Mercantil, háganme caso.

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Socios ahorradores Ficrea, ¿que hacer?

Por Mario Herrera

Líder Nacional de Ahorradores Populares, Oaxaca.

A este escritorio ha llegado un número importante de afectados por la SOFIPO, Ficrea, todos preocupados y urgidos de saber si van bien, si están tomando el camino correcto, si recuperarán al 100% sus ahorros, que trámite iniciar, si consultan abogado; sin embargo, todas las inquietudes convergen en un solo pendiente: ¿Que hacer?.

Pues bien, es mi obligación moral, por la experiencia recabada a lo largo de 5 años en materia de Ahorro y Préstamo primero para el estado de Oaxaca donde hasta ahora hemos logrado pagar a más de 20 mil afectados por Cajas de Ahorro y luego para entidades que se han ido sumando, apoyándolos técnica y jurídicamente, sin costo alguno, es un problema social y no de litigio. La solidaridad debe prevalecer.

El cabildeo, la estrategia y saber que puertas tocar es la clave del éxito.

Al través de este blog, iré resolviendo todas y cada una de las dudas y preguntas que se tengan y que nos hagan llegar por tuit (@marioeherrera), por correo (marioeherrera@hotmail.com) o por esta vía.

Lo primero que deben hacer es desconfiar de cualquier abogado o asesor legal que intente lo siguiente:

1. Amparo directo o indirecto.

2. Demanda civil

3. Demanda Mercantil

4. Denuncia Penal

Ninguna de estas acciones habrá de devolverles su dinero, solo obstaculizarán procesos, no se dejen sorprender, el trámite es exclusivo del Gobierno Federal, de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, de la Secretaria de Hacienda y Crédito Público y por supuesto del Ejecutivo, por tanto todo es gratuito, no tiene costo nada.

¿Que hacer?.

I. Lo primero es, determinar cuantos afectados son y a cuanto asciende el problema realmente, hasta ahora ni las propias autoridades saben a cuanto es lo que se defraudó, ello en atención a que Ficrea omitió rendir informes a la CNBV, (primera responsabilidad penal del titular de la Bancaria), eso lo pueden constatar en la propia Comisión; esta omisión permitida y tolerada (segunda responsabilidad penal del titular de la Bancaria) por varios meses por la autoridad, es la que concluyó en fraude por el administrador de la Sociedad. (tercera responsabilidad penal del titular de la Bancaria).

II. Solicitar el pago del seguro en garantía que por obligación tiene la CNBV, esto debe ser de inmediato y urgente, la mayoría de ahorradores considera que este trámite les hará perder el remanente del dinero ahorrado, eso es mentira. Como Sofipo que son, los socios ahorradores siguen teniendo expedito el derecho para seguir reclamando su dinero hasta, de ser posible, el total de su recuperación.

III. Con el pago del seguro en garantía, cada ahorrador podrá capitalizarse de inmediato sin renunciar al reclamo del resto de sus ahorros.

NOTA.- Hasta aquí, no se requiere la intervención de ningún abogado, ni asesor jurídico, ni coyote, ni vival que pretenda cobrar un honorario o pago por solicitar este seguro al defraudado.

IV. De manera paralela (porque no es inmediato el pago del seguro), se debe EXIGIR  a la PGR que promueva a la brevedad, el Concurso Mercantil, en este proceso está la clave del éxito de la recuperación o total o mayoritaria de sus ahorros.

¿Porqué la PGR?

La Ley es clara, si el reclamo lo hace el ahorrador por su cuenta, el interventor nombrado, tiene un costo aproximado de 100 mil pesos por persona o por grupo que promueva, en cambio, si lo solicita el Representante de la Sociedad, no tiene ningún costo.

Comprenderán que el detalle, fundamento y motivación de cada párrafo se omite para evitar el lucro indebido por asesores que dicen conocer, dicen saber, pero son todos ignorantes del tema, en materia de Ahorro Popular y de entidades financieras fraudulentas no existe profesionista alguno con la experiencia en la materia, solo abusarán de la confianza del ahorrador y del momento social por el que atraviesan. No asesoro abogados ni les hago el trabajo.

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FUADO OBLIGARÁ A PEÑA NIETO A RESARCIR DAÑO A DEFRAUDADOS POR CAJAS DE AHORRO

BOLETÍN DE PRENSA 

Oaxaca de Juárez, Oaxaca, 17 de enero, 2014.

El Frente Único de Ahorradores Defraudados de Oaxaca, A.C., dará “ultimátum” al Gobierno de Enrique Peña Nieto para que centre su atención en los fraudes que la Comisión Nacional Bancaria y de Valores sigue permitiendo a las Cajas de Ahorro “patito” o “apócrifas”, y que han dado a traste con el patrimonio de más de 300 mil familias en todo el País.

El próximo día 31 de enero de 2014, vence el plazo para que las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo soliciten su registro en el Padrón Nacional, en tanto el 31 de marzo vence el plazo que tienen los empresarios cooperativistas para obtener su autorización, pero ni una ni otra cumplieron su objetivo.

Por una parte, las empresas cooperativas que captan ilícitamente recursos no se han acercado voluntariamente para registrarse en el Padrón, obviamente porque el negocio se les terminará y por la otra, las cooperativas que se han registrado con toda oportunidad, han encontrado trabas para obtener su certificación, por la lentitud y negligencia en los trabajos de integración en el Comité Técnico encargado de ello.

En el FUADO agremiamos a más de 41,000 ahorradores todos ellos defraudados por Cajas de Ahorro sin escrúpulos en Oaxaca, ahora ya nos hemos cansado de esperar, la apatía, el desinterés y la nula voluntad política del Gobierno de Enrique Peña Nieto, nos hacen tomar medidas contundentes, en los pocos más de dos meses que quedan para el vencimiento del plazo.

Ya nos hemos cansado de tantas y tantas mentiras en la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

Ante el desamino que existe por la pretensión de prorrogar una vez más la espera por regularizar las cajas falsas, llevaremos una serie de acciones tendientes a buscar el pago del 100% de ahorros robados por las 81 Cooperativas Apócrifas en Oaxaca, sin excepcionar a ninguna de ellas, ni limitar la cantidad perdida así como actuar en consecuencia contra las cajas patito.

FUADO, pondrá fin a los fraudes y no permitirá más burlas por parte de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).

Todos deben recibir la restitución de la totalidad de sus ahorros, porque cuando el problema de Bancos, a los inversionistas no se les puso un límite, y ese dinero lo seguimos pagando los mexicanos, inclusive los propios Ahorradores de Cajas Populares, con nuestros impuestos, porque ahora hacer una excepción, todos deben ser incluidos.

De no lograrse un acuerdo favorable con el Gobierno Federal, a partir del 1 de abril próximo, FUADO Oaxaca, tomarán las instalaciones de la Bancaria en la Ciudad de México.

 

Recordamos que inclusive cuando Luis Videgaray hoy titular de Hacienda, en su periodo de Legislador, ofreció pagar a los defraudados de Oaxaca, y no lo cumplió, aseguró una partida presupuestal de 5 mil millones y no cumplió; luego la CNBV prometió una cuadrilla de funcionarios para recorrer Oaxaca y tampoco cumplió.

FUADO pretendía que las actuales Reformas Financieras incluyeran medidas rigurosas y castigos considerables por omisiones, en lugar de ello, sabemos que pretende prolongar nuevamente el plazo y con ello, el dolor de las familias y conceder un año más de PRORROGA CONDICIONADA, eso permitirá a Cooperativistas “patito” seguir saqueado el patrimonio de la gente, en su mayoría pobre.

Ahora que los tiempos se aproximan, sin que se haya cumplido el objetivo al prorrogar la fecha, el FUADO pone un ultimátum al Presidente Enrique Peña Nieto:

“De no lograrse un convenio de arreglo general con parte del Federal a corto plazo, moveremos a nuestra gente para apostarse en la Ciudad de México, justamente en las oficinas donde se debió erradicar el problema, en la CNBV y FIPAGO”.

 

Solo así es como entienden las Autoridades.

FUADO no comulga con la violencia, ni con la afectación a terceros, jamás ha movilizado a la gente de manera inútil, o innecesariamente, pero ante la desesperación de que el Ejecutivo Federal no mueva un dedo, y no corrija el problema, nos vemos en la necesidad de tomar las oficinas de la CNBV donde se encuentra FIPAGO, hasta que se de una solución al problema, afectaremos la instancia responsable únicamente.

El FUADO ha trabajado grandes propuesta de arreglo con el Gobierno de Oaxaca, de Gabino Cué Monteagudo, el Subsecretario de Concertación Social Othón Cuevas Córdova es de nuestro especial reconocimiento por su compromiso y voluntad política para atender sin demora las demandas de los defraudados; sin embargo, el problema no solo es de Oaxaca sino de toda la Nación, por ello FUADO ya está buscando el apoyo de otras organizaciones similares y de defraudados en otras entidades para fortalecer la exigencia y que también acudan a la Ciudad de México, el primero abril próximo.

Actualmente el FUADO es la única organización a nivel Nacional que lleva un registro puntual de por lo menos 55 mil ahorradores defraudados en Oaxaca, estimamos cerca de 300 mil en todo el País, y tenemos el reporte de más de 280 figuras que trabajan bajo el amparo de Cajas de Ahorro principalmente en el Istmo, la Mixteca y Valles Centrales.

Tenemos contabilizados más de 6 mil millones de pesos en pérdidas patrimoniales en Oaxaca, ninguna autoridad, ni dependencia cuenta con un registro, únicamente FUADO.

 

Sabemos que FIPAGO tiene dinero suficiente para pagar al 100% de afectados no solo de Oaxaca sino de toda la República Mexicana, así nos lo ha asegurado Guillermo Barnés, pero nadie conoce los procedimientos, y por ello los abogados y líderes abusan de la gente defraudada, haciéndoles creer que recuperarán su dinero a cambio de grandes sumas de dinero por comisión, el problema se convierte en doblemente fraudulento.

FUADO, calcula una perdida cercana a los 15 mil millones de pesos por fraudes cometidos por Cajas de Ahorro en México, la solución será el rescate tanto de las pérdidas económicas de defraudados, pagándoles, así como de cajas de ahorro sanas, algo similar a lo que se hizo con el FOBAPROA, solo que en este caso sería mediante un FOBAPOBRE, como le ha denominado la persona que más domina el tema, Othón Cuevas.

El problema, no es que se restituya o no el dinero a los defraudados, no basta con etiquetar bolsas con dinero, o prorrogar y prorrogar cada año el tiempo de regularización, el verdadero problema está en que cumplido el plazo al 31 de marzo, sin que se haya cumplido el objetivo de esa prolongación, entonces la economía solidaria de México colapsará.

Además de los hoy afectados, habrá otros miles salidos por las actuales Cajas de Ahorro apócrifas de las que se cierren sus puertas.

 

Imaginemos a millones de ahorradores populares sin protección legal, sin garantía de Ahorro, imaginémoslos sin sus ahorros, sin su Cooperativa porque la CNBV no actuó a tiempo, imaginemos miles de millones de pesos más perdidos, eso es un colapso financiero.

Vendrá una decaída financiera con efectos desastrosos no solo en la entidad oaxaqueña sino en todo el País y eso no está contemplado en la actual Reforma Financiera de Peña Nieto, lo han ignorado por completo en la Secretaria de Hacienda.

Con la actual reforma financiera, Videgaray apostó solo crecimiento económico en el desarrollo de la Banca Comercial, más no en la economía solidaría, abandonó por completo a los de abajo y atentó indiscriminadamente con los ahorros de la gente pobre, porque no están garantizados debidamente, no se corrigió el problema del cooperativismo antes de reformar las finanzas, ese es el problema.

La CNBV es la primer responsable de permitir la comisión de fraudes por parte de las Cajas que no ha querido visitar ni supervisar, por ley tiene la obligación y no lo hace.

El FUADO tiene el total respaldo del Gobernador Gabino Cué, hay un compromiso y por escrito y se ha cumplido cabalmente dentro de las facultades del estatal, sin problema alguno.

El conflicto es del orden Federal y no podemos avanzar si el Gobierno de Peña Nieto no ayuda; por esa razón, hemos acudido en auxilio de nuestros legisladores y el único que ha atendido nuestros reclamos es el Senador Benjamín Robles Montoya, con él integraremos una mesa donde concurran todos los sectores de los 3 niveles de Gobierno, todos los Congresos los Senadores y Diputados Federales, así como a los locales. Buscaremos ilustrarlos debidamente.

La intención es, que todos los involucrados se eduquen y conozcan más de los antecedentes del tema, no queremos que se divulgue información errónea o que se generen falsas expectativas a quienes ya han sido defraudados, queremos evitar que con la intención de ganar adeptos se engañe al defraudado, pedimos mayor responsabilidad legislativa y sobre todo voluntad política de todas las bancadas.

Exhortamos a los ahorradores a que coloquen su dinero en Cooperativas que por lo menos se encuentren registradas, con o sin autorización pero registradas y que no se dejen sorprender por nadie, los tramites para recuperar sus ahorros son totalmente gratuitos y nadie tiene por cobrar ni pedir nada a cambio.

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Ahorro, piedra angular de la inclusión financiera | El Economista | Oaxaca

Ahorro, piedra angular de la inclusión financiera | El Economista.

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