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FUADO modifica Ley del Notariado en Oaxaca para regular cajas de ahorro

* Se da como resultado de las reformas en la regulación actual de Cajas de Ahorro, lucha que desde hace 5 años se emprendió.

* El Gobierno de Gabino Cué se comprometió con FUADO y Oaxaca sigue poniendo el ejemplo a nivel nacional.

* De aprobarse la propuesta de reforma en Congreso Estatal se lograría la certeza y la seguridad jurídica propuesta por el mayor movimiento de ahorradores en el país.

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Por Mario Herrera.

Oaxaca de Juárez, Oaxaca. Lunes 1 de septiembre de 2014.- Las propuestas de reformas que hiciera el Frente Único de Ahorradores Defraudados de Oaxaca. A.C. (FUADO) para regular la actuación y administración de las actuales Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAP´s.) en Oaxaca han sido por fin escuchadas y atendidas por el Congreso local.

El pasado 5 de abril de 2011 el FUADO que agremia a más de 63 mil defraudados por cajas de ahorro en la entidad, convocó a una Mega Marcha por las calles del centro donde desfilaron más de 6 mil afectados y luego de ser atendidos de manera personal por el Gobernador Gabino Cué, el mandatario recibió pliego de peticiones dentro de las cuales estaba la de modificar la Ley del Notariado de Oaxaca a efecto de obligar a los Notarios a corroborar los datos fidedignos tanto de los socios como de los directivos de las SOCAP´s.

En aquel momento resultaba imposible esa adecuación dado que mientras la Ley reglamentaria Federal no sufriera cambios, se impedía por completo la actuación estatal por existir un choque normativo, no se podía entonces. modificar la Ley.

Gabino Cué se comprometió con el FUADO a realizar las gestiones tendientes a la pronta recuperación de ahorros robados y la revisión exhaustiva de la ley reglamentaria y designó un equipo de trabajo comandado por Othón Cuevas Córdova experto único en materia de Economía Solidaria en Oaxaca.

Conminó Gabino Cué a los Legisladores Locales y Federales por Oaxaca a trabajar desde entonces a favor de los ahorradores defraudados, sin distinción de partidos políticos, de banderas ni de colores.

Así fue como el Frente de Defraudados de Oaxaca comenzó una tarea larga y eficaz de sensibilización de la problemática en cada uno de los Senadores y de los Diputados Federales haciéndoles entender la importancia y necesidad para lograr la modificación de todas y cada una de las leyes afines al sector de Ahorro y Préstamo, entre ellas la Ley del Notariado.

Como resultado de labor realizada por el FUADO por más de 5 años en foros, congresos, mesas de trabajo, conferencias de prensa y reuniones en privado con todo tipo de legisladores y funcionarios de la Comisión Nacional Bancaria y de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, se logró lo que nunca antes en la historia del cooperativismo, la modificación unánime de la Ley de FIPAGO, de Ahorro Popular, la Ley que regula las Sociedades Cooperativas y la Ley del Notariado. Ahora si era posible la propuesta en cada una de los Congresos Locales.

El pasado mes de abril cuando se promulgó la modificación a la legislación en materia de Ahorro y Préstamo Popular, el Congreso Estatal debió solicitar desde entonces y sin demora, la modificación de la Ley del Notariado de Oaxaca para dar cumplimiento a lo que el FUADO logró en el Congreso de la Unión, y adicionar así un artículo a la Ley de Notariado del Estado de Oaxaca cumpliendo el propósito de los ahorradores defraudados.

Con lo logrado por el FUADO en la modificación federal en el rubro de Sociedades Cooperativas, ya se habrá de cumplir la palabra del Gobernador Gabino Cué y la tarea será de los Diputados Locales y teniendo así, mayor control sobre la creación de Cajas de Ahorro.

Ahora el FUADO ha logrado hacer obligatorio el registro de las Cajas de Ahorro y las Entidades Financieras ante Notario Público y este fedatario deberá hacer publico el registro solicitado no sin antes, indagar respeto de quienes serán los socios de las Cajas de Ahorro y quienes serán sus Directivos, deberá existir ahora una especie de buró de registro con la ficha técnica y personal de cada integrante de la Sociedad.

Resta únicamente que el Congreso de Oaxaca ponga a consideración de los diputados locales lo logrado por el FUADO y se apruebe de conformidad el texto que propuso ante el Congreso de la Unión para que se aplique de manera pronta en Oaxaca.

El texto íntegro que en modificación logró el FUADO en la Ley que regula a las actuales sociedades de ahorro y préstamo, establece que: “El Notario Público ante el cual se constituya una Sociedad Cooperativa de Ahorro y Préstamo, deberá dar aviso de ello al Comité de Supervisión Auxiliar del Fideicomiso del Fondo de Supervisión Auxiliar de Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, a más tardar 20 días hábiles después de realizados dichos actos, como lo dispone el artículo 1 de la Ley para regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo”.

De esta manera el FUADO cumple una vez más con la representación de miles y miles de ahorradores que mediante el apego a Derecho lograron transformar la vida del ahorrador popular, con propuestas concretas como esta lo demuestra.

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Caja Popular Mexicana, hace más ricos a los ricos, ¿y el compromiso social?.

Más vale prevenir que… llorar mi perdida.

México, Distrito Federal, 24 de Septiembre, 2013. No cabe la menor duda que en México todavía seguimos en pañales en materia de Ahorro y Préstamo, la ignorancia en la sociedad ahorradora de buena posición hace pensar que por Caja de Ahorros debemos entender Caja Popular Mexicana y nada más, para la pobre, cualquier letrero que diga “Ahorro e Inversión” es bueno.

Comprender el actual Marco Jurídico regulatorio para del sector es complejo, más enmarañada resultará la problemática si los Gobiernos actuales, todos, no modifican su actitud para reformar y regular las Leyes de la Economía Social y dije todos los Gobiernos, todos los poderes.

El fin de semana pasado la transmisión de partidos de futbol, así como programas de espectáculos, todos del canal de las estrellas, se llenaban la boca para hablar de Caja Popular Mexicana (CPM), mañana, tarde y noche.

Mención tras mención, el logo por aquí, el logo por allá, en estadios de Futbol en los comerciales, por donde quiera Caja Popular Mexicana, en las calcetas del Jugador, en la espalda, en el panorámico, en la cortinilla, en la cintilla, en el marcador, en el manchón de penalti, una propuesta de excelente marketing, maravillosa.

Me puse a pensar, de donde sale todo el dinero patrocinador, pues claro, de donde más, de la misma Caja ¿no?, pero de donde le llega a la caja, por supuesto, del ahorrador, entonces ¿quien paga el patrocinio? el propio Ahorrador.

Así es, dinero que ahorra el socio cautivo de la Caja, dinero que va a parar a los bolsillos de las empresas del señor Azcárraga, y del dueño del Club de Futbol León, amigos ahorradores de Popular Mexicana, Televisa y la nómina del León se quedan con cada peso ahorrado afanosamente por ustedes, y eso me da un coraje tremendo.

No hace mucho, una tal Rocío Flores Durán, merecedora de mi respeto, en alusión a una nota publicada de mi parte, desde el correo de otra tal Tania Rodríguez Jacobo ambas empleadas de CPM, me invitaban (ya no se quién de las 2) a conocer más a cerca de CPM, me advertían ¡ya saben!, que tenían presencia en 255 municipios en el 90% del territorio Nacional, que 463 sucursales operaban activamente y que principalmente estaban supervisados por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y el Banco de México y regulados por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.

Hasta en negritas me lo expusieron, sin embargo, errante Rocío en su cariñosa declaración le escruté que, nada de eso se desmiente, por el contrario que reconocía y aplaudía que CPM fuera una empresa legal y jurídicamente regulada. Me consta, en verdad.

Ni la supervisión y ni la regulación bancaria y financiera se le amonestan de mi parte a CPM ya que cumple estupendamente con el requisito de Ley, por eso es la mejor, reconozco en lo personal el atisbo de señor Ramón Imperial Zúñiga como Director General de esta Sociedad no lucrativa, sus acciones le ha llevado ha presidir la Alianza Cooperativa Internacional para las Américas (ACI), bajo esquemas tramposos según me han referido, no lo atestiguo pero el cargo ahí está.

Luego, representantes de CPM me indicaron que la Dirección de Comunicación e imagen institucional de la empresa estaban para atenderme, nunca lo hicieron, se me hace que por el temor de no quemarse más ante la extrema ignorancia, o por aceptación a mis cuestionamientos, lo cierto es que CPM al igual que muchas Cooperativas más, han cayado su condición tan absurda de derrochar el dinero.

No se molesten, ni se ofendan queridos empresarios cooperativistas, les explico, (te lo digo Juan para que entiendan todos) al término me dirán si me asiste la razón o no.

CPM ha guardado perfecto mutis a mis inquietudes:

  1. Cual o cuales de esas chorromil sucursales que se ponderan de tener, se encuentran en la Sierra de Oaxaca o en la Montaña de Guerrero o en la zona zapatista Chiapaneca.
  2. Cuales de los muchos Municipios que ocupan, se enlistan en los considerados Alta Marginación o extrema pobreza.
  3. A cuantos ahorradores probables “pobres – pobres” (no socios) han directa y personalmente atendido en zonas de escasos recursos.

Nula ha sido la respuesta, como también dejada la defensa de Caja Popular Mexicana por resaltar su actitud en Inclusión Financiera, es elitista y discriminatoria con y para los pobres, solo se interesa por la población económicamente activa, la del dinero.

Este es solo uno de tantos ejemplos, de lo mal que se ejecuta el cooperativismo en nuestro País, prototipo que se toma de la más grande y exitosa “Caja Popular” que tenemos en México, bien pude haber ejemplificado cualquiera otra de las ya reguladas por la Bancaria inclusive, pero esta es la mejor.

¿Porque Popular Mexicana?.

Pues porque es la que aparece hoy en día hasta en la sopa, en la Voz México, en Minuto para Ganar, en Familia con Chabelo, en el partido de Futbol y hasta en los Estadios de Estados Unidos, aparece como patrocinador oficial de equipos de Futbol y bueno, hasta en el noticiero del Teacher, en cualquier programa de televisión de Televisa.

Puro derrochar los ahorros “sociales” de los socios, agrandar más a empresarios ya exitosos, pagando estratosféricas cantidades por publicar el nombre y colores de la empresa en la Radio y la Televisión a los que solo pocos tenemos acceso; no hace falta nada de eso.

Caja Popular Mexicana ya es grande, es la más magnánima Caja de Ahorros de México y no requiere de Promoción alguna, siendo una Cooperativa “POPULAR”, si se dedicara a promover la Cultura Financiera y Educación Incluyente pero en zonas marginadas del País, no en los estadios de futbol, aumentaría en un 300% su cartera de Ahorradores, concentrando su actual esquema en Comunidades urgidas de Préstamos sencillos y rápidos tendríamos una Inclusión Financiera de éxito en la pobreza mexicana, así o más fácil.

A menos que la pretensión de  los grandes cooperativistas sea el absorber a las más de 1,500 cajas irregulares de la Nación o de las Sociedades que tienen su expediente formado a manera de Prórroga Condicionada en la CNBV, se entendería que entonces si requieren de una inversión masiva en medios de comunicación, para atraer la atención de más y más gente adinerada y por supuesto, de la CNBV, solo así la sociedad ahorradora pudiera justificar la gastadera de dinero en trivialidades, donde no tienen acceso los pobres.

Se necesitan más Cooperativas del tamaño de Popular Mexicana pero con trato incluyente, sensibles y humanitarias, no bancarias, no elitistas, no derrochadoras de Ahorros, que suban a la sierra y vayan a la Montaña a ofrecer sus productos y servicios, a los lugares donde hace falta Educación Financiera, no donde ya se tiene competencia bancaria.

Estamos en la Semana de Educación Financiera y los empresarios (administradores de SOCAPS) cooperativistas deben ser más humanos, más sensibles y con mayor compromiso para llegar donde otros no se atreven, donde verdaderamente hace falta su colocación y su presencia, pero sin perder la esencia del apoyo mutuo.

CPM según la publicación en web, ha captado 21,859 millones de pesos a julio 2013, en tanto que en el mismo periodo tienen colocados 18,116, millones de pesos, lo que representaría en su haber actual, poco más de 3,743 millones de pesos. Dinero que debería estar resguardado en su interior, sea en pasivos, sea en activos, sea en Caja.

Para que invertir este dinero en quien ya lo tiene (TELEVISA), para que darles a ganar más a ellos y no a los pobres, para que coches de lujo, grandes edificios o perfectos patrocinios, que de social tiene todo ello.

CPM, compra espacios publicitarios a Televisa, le da a ganar millones y millones de pesos por cada segundo y por cada mención al aire, y lo pagan con el dinero que con mucho esfuerzo les confían sus socios ahorradores, compran publicidad en programas de televisión completos -propaganda y promoción-, sus socios nada de eso saben, no se les informa que “beneficio social” tuvo la publicidad lograda en la televisora o cuanto les dejó al término del mes de ganancia, sus socios desconocen todo eso.

Me decía un ingenuo socio de CPM, a modo de reclamo: “… y esa promoción es ilegal?, está prohibida?, es delito promocionar una empresa?…”, por supuesto que no, no es ilícito, ni es contrario a Derecho la promoción de un servicio o el Marketing que conceda la empresa, no señores, eso no está prohibido, por desgracia.

Recordemos que grandes Cooperativas de Ahorro y Préstamo, como Caja Popular del Sureste, entre otras, por el hecho de patrocinar equipos de beisbol y pagar nóminas de jugadores profesionales, se vinieron a pique y terminaron perdiendo los ahorros y defraudando a miles de miles de socios que confiaron en esa Cooperativa, por no saber donde invertir (ayuda mutua) lo captado de sus socios.

Hoy todos los que defraudan o están en la cárcel o han cambiado de nombre su empresa. Los fraudes siguen y siguen.

No estoy diciendo que CPM haya cometido fraude, eso no, ni tampoco estoy acusando a esta empresa de actos fraudulentos, jamás; siendo una entidad sin fines de lucro, la Ley la protege, afortunadamente.

Lo que me preocupa y mucho, es que ni la Comisión nacional Bancaria y de Valores, ni la Secretaria de Hacienda y Crédito Público prevengan este tipo de prácticas irresponsables (no están prohibidas), porque no procurar una legislación que permita colocar candados al cooperativista para obligarlo a encaminar los destinos de los dineros de sus socios por el éxito social mutuo.

Si lo se, la tarea es del legislador, pero si no ponemos de nuestra parte todos los sectores, seguiremos haciendo como que hacemos y no pasará nada, los fraudes siguen. Propuestas para evitar la perdida de ahorros son las que hacen falta y este tipo de actividades de los cooperativistas no son nada agradables.

Que no los engañen, el patrocinar un equipo de primera división cuesta mucho dinero, es prácticamente pagar la nómina de 22 jugadores y cuerpo técnico, millones de pesos mensuales, la facturación por minuto de anuncios publicitarios en Televisa cuesta tal vez, lo que 1,000 socios pueden ahorrar en 30 días, ese es el punto.

No existe una legislación que lo prohíba, lo acepto, no existe en la actualidad una reglamentación acorde al espíritu de ayuda mutua, al destino de economía solidaria, no existe nada de eso.

¿Porque mi preocupación?

Supongamos, solo es una suposición (a veces se convierte en realidad, yo se de eso), que una mañana de repente se presentan todos y cada uno de los socios de manera alternada en las sucursales de CPM, para pedir la entrega de sus ahorros o para exigir el vencimiento anticipado de su contrato, todos a la vez, los socios piden la devolución de los cerca de 21,859 millones hasta hoy captados por CPM.

¿No está tampoco prohibido eso verdad?, es libre el ahorrador de pedir la devolución de su ahorro a su Cooperativa que no tiene fines de lucro, es decir, no hace negocio, se puede hacer eso porque tampoco está prohibido por ninguna legislación.

Así han tronado a 72 Cajas de Ahorro en Oaxaca.

Hagan cuentas, ¿alcanzará para devolverles los ahorros a la totalidad de Ahorradores de CPM?, o los administradores de la caja terminarán como cualquier otra actual, pagando con cartera vencida o con muebles o con pagarés o terminaremos en otro FOBAPROA social, no es broma, es una realidad, lo mismo puede suceder con cualquiera de las 119 SOCAP´s ya autorizadas por la CNBV, no se diga del ya sabido problemón de las Cajas de Ahorro clandestinas que han defraudados miles de millones bajo este mismo esbozo, no se tiene garantizado el dinero ahorrado.

3,743 millones (más menos) que debiera tener resguardados CPM no alcanzarán para cubrir a todos los ahorradores, es más, ni con el seguro de depósitos del Fondo de Protección del Gobierno Federal se cubriría, ya que solo les cubre hasta por 25 mil UDIS por ahorrador, lo que equivale a poco más de 123 mil pesos, si tienes un millón de pesos ahorrados, el remanente se pierde.

¿Verdad que otra catástrofe financiera resultaría perjudicial para la economía mexicana?.

Si como valores las Sociedades Cooperativas tienen el de responsabilidad y compromiso social, entonces en que parte de su actuación se da la “responsabilidad y compromiso social”, en derrochar millones de pesos de ahorros de los socios patrocinando equipos de futbol o eventos deportivos o artísticos, es decir, pagando, siempre pagando?.

Porque no mejor, esa responsabilidad paralela a sus patrocinios, se ejerce incluyendo a comunidades abandonadas, visitándolas para ofrecer servicios “cooperativos y de ayuda mutua”, no solo a quienes resultan socios, por que no mejor aún, implementar servicios financieros en los pobres, en los más necesitados.

El Gobierno Federal (Por medio de las federaciones) les regala año con año un porcentaje destinado a la Educación Financiera ¿no es así?, ya de montos ni hablamos para no entrar en detalles de cómo se pierden algo así como 10 mmdp destinados a este rubro educativo, jamás se utiliza para el fin creado.

No sería más socialmente responsable que si para llegar a la comunidad apartada, no hubiera caminos o carreteras, invertir en ello (ayuda mutua), no sería más socialmente responsable que si no hay sucursal en esa comunidad, abrir una para beneficio propio (ayuda mutua) y no sería todavía más socialmente responsable dar trabajo al lugareño (ayuda mutua).

Si no hay escuela, mercado o plaza, ayudar a construir una de manera conjunta con los Gobiernos (ayuda mutua), si la población no tiene conocimientos financieros, impartir Educación Financiera, pero allá en la montaña, allá arriba en la sierra, donde no hay hoteles ni siquiera de una estrella, ni restaurantes, ni cines, ni estadios de futbol, donde imperan los usos y costumbres, donde la gente no habla el idioma español.

¿No sería más socialmente responsable eso que pagarle la nómina a Rafael Márquez?.

En la mayoría de las comunidades pobres, ellas (mujeres amas de casa), tienen a sus esposos, hijos o hermanos trabajando en los Estados Unidos y cuando llegan las remesas extranjeras bajan caminando a la cabecera municipal entre 6 u 8 horas para recibir su dinero, luego de una comisión que les cobran las casas de transacción lo reciben y no saben que hacer con él, quedan al asecho de gente malora, esa gente requiere de Inclusión Social que la eduque en finanzas básicas.

Si de la Banca se trata ya tenemos suficientes sucursales -en las grandes capitales-, donde existen los grandes inversionistas, los altos ejecutivos, los que tienen coche, joyas y grandes mansiones, esa es la Banca Comercial, pero ni una sola llega al corazón del pobre, ninguna.

Se requieren de Instituciones Financieras que favorezcan a los desprotegidos, los que carecen de una Televisión o de energía eléctrica o de un estadio de futbol, para los que no saben leer ni escribir, no para los que pueden pagar un boleto para la final de fut o para los que gustan de programas de espectáculos.

Las Cooperativas de Ahorro y Préstamo deben ser para los pobres, las empresas cooperativas y entidades financieras de carácter social deben ir a los pueblos buscando una oportunidad para serles útiles, prevenir el delito y enseñarles finanzas básicas.

Se requieren micro préstamos a los pobres, pero habrá que irlos a buscar allá donde no hay accesos carreteros, no esperar en la capital a que lleguen a pedir un autógrafo a su jugador favorito luego de haber causado furor la publicidad diseñada para la empresa, eso no es ayuda mutua, no es cooperativismo.

Está comprobado que si la madre es la prestataria, invariablemente el beneficio del préstamo va directamente a los hijos, entonces el impacto de los ingresos de la madre en los hijos y las hijas de la familia es muy visible, es lo que hace falta y no mal invertir en publicidad engañosa o hacer más ricos a los ricos como Televisa, la madre en una familia pobre, maneja el dinero que recibe en préstamo con muchísima precaución y cuidado, lo regresará prontamente.

Dice Muhammad Yunus, director y fundador del Grameen Bank de Bangladesh, La pobreza no es obra de los pobres, sino del sistema que hemos creado alrededor de ellos”.

El maestro Yunnus recomienda volver al principio y enterarnos de cuáles son las instituciones que rechazan a los pobres y el porque: ésa es la parte importante.

Y ustedes Cajas de Ahorro ¿qué hacen para lograrlo?: invertir en publicidad que acrecente los bolsillos de Televisoras o disponer sus recursos en pobres y marginados, para un fin común. ¿Que hacen?.

Debe haber compromiso de todos los sectores, debe haber compromiso social.

La Reforma Financiera debe incluir candados a este tipo de actividades que no son ilícitas pero que dañan el patrimonio del Ahorrador, Enrique Peña Nieto, Luis Videgaray, los Diputados Federales, los locales, el Senado, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, deben fajarse los pantalones y hacer historia en la modificación de las Leyes Secundarias en materia de Ahorro y Préstamo, para destinar la captación a la ayuda mutua social, solo así los pobres dejarán se ser pobres y la economía solidaria, será solidaria.

Este uno de tantos ejemplos que existen en el sector y debemos prevenir el delito.

Eso es lo que busco, eso es lo que intento, no me daré por vencido.

Mario Herrera.

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Ahorro, piedra angular de la inclusión financiera | El Economista | Oaxaca

Ahorro, piedra angular de la inclusión financiera | El Economista.

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Al menos 10 socaps más podrían autorizarse: CNBV

Escrito por Equipo de Redacción el 31 Mayo 2013

Foto: Especial

Las instituciones financieras se sumarían a las 86 que ya están reguladas

Al menos 10 sociedades cooperativas de ahorro y préstamo (Socaps) están por entrar a la próxima junta de gobierno de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) para ver si son autorizadas o no, informó Bernardo González Rosas, vicepresidente de política regulatoria de este organismo.

En entrevista el funcionario detalló queestas se sumarían a las 86 que ya están debidamente avaladas y supervisadas por la Comisión.

Añadió que otras 56 cooperativas están en etapa de estudio en la CNBV y otras44 son analizadas en el Fondo de Protección (Focoop).

Asimismo dijo que otras 78 sigan en prórroga, es decir, que no han entregado sus respectivos expedientes ni al comité de supervisión del Focoop, y mucho menos a la CNBVOtras 301 son de nivel básico y por lo tanto, no requieren, por su tamaño, autorización de la comisión para seguir con sus operaciones.

Las que definitivamente no podrán ya operar hasta este momento son 27 que no entregaron su documentación respectiva y por lo tanto no fueron evaluadas y otras 25 que fueron evaluadas en D, lo que significa que tienen serios problemas de liquidez.

Las socaps con activos superiores a 2.5 millones de udis (cerca de 10 millones de pesos) tienen hasta marzo del 2014 para solicitar autorización ante la CNBV para continuar con sus operaciones de ahorro y préstamo. De no hacerlo ya no podrán funcionar.

eduardo.juarez@eleconomista.mx

CRÉDITO: 

Edgar Juárez, El Economista

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Una reforma financiera completa

Armando Ríos Piter

Una reforma financiera completa

http://www.eluniversalmas.com.mx/editoriales/2013/05/64530.php

16 de mayo de 2013

 

En el PRD hemos sostenido la urgente necesidad de una política de Estado que garantice una mayor competencia, justa y equitativa, en el sistema financiero, con especial énfasis en el sector bancario para mejorar el servicio y los costos que enfrentan los usuarios, elevar el ahorro nacional, ampliar la inclusión, en aras de involucrar a las micro, pequeñas y medianas empresas, así como mejorar la competitividad de nuestra economía y los niveles de inversión a la par de nuestros principales socios comerciales. 

Lo anterior cobra especial relevancia a la luz de la iniciativa enviada a la Comisión Permanente del Congreso, por parte del Ejecutivo a través de la Secretaría de Hacienda. 

La revisión preliminar de las modificaciones propuestas por la SHCP nos permite señalar que la iniciativa es insuficiente e incompleta, especialmente en torno a impulsar la competencia en el sector, disminuir la concentración y en mejorar y defender la condición de millones de usuarios de servicios bancarios. Tan sólo siete bancos concentran 80% de la actividad financiera en el país. 

El crédito bancario en México se concentra no en la actividad comercial, sino en el otorgado al consumo. Prevalecen altas tasas de interés y el Costo Anual Total promedio es de 32%. Es motivo de alerta que la tercera parte de los ingresos de los bancos sea por comisiones y tarifas. 

Los bancos trabajan a 60% de su capacidad crediticia, lo que genera importantes restricciones en el acceso al crédito y al crecimiento económico. Las Mipymes generan 74% del empleo en México, pero sólo tienen acceso al 15% del total de los créditos de la banca. Al cierre de 2012, Banxico indicó que las empresas obtienen financiamiento principalmente de proveedores con 83.2%, y 75.2% no recibió nuevos créditos.

México requiere, para volver al camino del desarrollo, un crecimiento mínimo de 6% del PIB sostenido, y para ello es indispensable pasar del 22% actual de financiamiento como proporción del PIB, a por lo menos 40% en los próximos años. 

Por ello, se necesita mejorar ampliamente la propuesta del Ejecutivo en tres ámbitos fundamentales como los siguientes:

1) Garantizar instrumentos que posibiliten una competencia diferenciada que tenga por objeto acabar con la concentración bancaria y garantizar condiciones de acceso y crecimiento a otros intermediarios financieros (aseguradoras, sociedades cooperativas de ahorro y préstamo, financieras populares, y comunitarias, sofoles, etcétera) y a los propios bancos de menor tamaño.

2) Garantizar un sistema de cámaras de compensación que garantice el acceso directo a todos los intermediarios financieros para realizar operaciones. Es necesario limitar el papel de los bancos en la administración de dichas cámaras y reducir los costos interbancarios que, por ejemplo, mantienen en comisiones y uso de cajeros, los cuales son muy elevados. 

3) Desarrollar otras opciones de financiamiento, toda vez que México presenta un mercado de valores muy pequeño. Se requiere facilitar el flujo de recursos a empresas medianas por esta vía y responsabilizar a una comisión gubernamental para esta tarea. 

El reto del crecimiento y el desarrollo del país, pasa por lograr una reforma financiera que cambie el statu quo que ha prevalecido en los últimos años, para combatir la concentración y priorizar a los usuarios. 

Armando Ríos Píter

Senador de la república

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Reforma Financiera insuficiente para crecimiento de la Economía Social.

Por Mario Herrera *

* Pobres más pobres y ricos más felices.

* Sector de Ahorro y Préstamo sin futuro.

México, D.F., 13 de mayo, 2013. El pasado 8 de mayo el Presidente Enrique Peña Nieto firmó lo que serán las 2 iniciativas de reforma el sector de Ahorro Popular, dentro del marco de la Reforma Financiera, propone reformar, adicionar y derogar disposiciones de la Ley de Ahorro y Crédito Popular (LACP) así como de la actual Ley Para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (LRASCAP), sin embargo, es omiso el Ejecutivo en solicitar la modificación de la actual Ley que crea el Fideicomiso que Administrara el Fondo para el Fortalecimiento de Sociedades y Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de Apoyo a sus Ahorradores.

Los Defraudados por Cajas de Ahorro del País y los Cooperativistas responsables esperábamos más valor de Peña Nieto para convertirse en el héroe de miles y miles de afectados en el País, pero le tembló la mano y en un par de renglones de la Reforma Financiera trazo su intentona por enderezar “a futuro”, el Sector Popular tan lacerado en la actualidad.

Del contenido de ambas iniciativas de reforma se excluye por completo la solución de la problemática actual por la que atraviesa el cooperativismo en México, tanto del lado del Ahorrador indefenso como del Cooperativista abandonado en unos casos y abusivo por el otro.

Los miles de fraudes cometidos absurdamente por las administraciones de las actuales Cajas de Ahorro, serán el principal obstáculo del éxito de la Reforma Financiera, ya que a pesar de la intención por corregir la falla del Gobierno Federal y de hacer alarde a un México Incluyente, se han dejado fuera las expectativas por resarcir por principio de cuentas, de pago a 30,000 familias que resultaron robadas de su patrimonio logrado por toda una vida de trabajo.

La Reforma Financiera en lo general se aplaude, pero solo si no existiera un conflicto tan preocupante y que no se ha atendido por el Federal como lo es la comisión de miles de ilícitos que bajo el esquema de Delincuencia Organizada, involucra financiamiento de campañas políticas, intereses particulares y favores especiales y enriquecimiento ilícito de todo tipo de colores partidistas.

El afectado lo es el indefendible Ahorrador que ante la pérdida de sus ahorros, o se quita la vida para que no lo señale la familia, o fallece al poco tiempo de la impresión patrimonial. El resto mantiene su esperanza entre abogados ladrones y líderes corruptos que le extraen el poco dinero que le queda.

Si en verdad se quisiera resolver el problema, y se incluyera la reforma completa a la Legislación total en materia de Economía Solidaria, estaríamos entonces si, ante la posibilidad del rescate del sector más abandonado de la Nación Mexicana, el Popular; se requiere de tamaños y de entera sensibilidad en el Gobernante, y distamos mucho de tenerlo. No se puede hablar entonces de un verdadero México Incluyente.

Al quedar excluidos los Defraudados por Cajas de Ahorro, y no contemplarse la reforma a la Ley del FIPAGO en la Reforma Financiera, definitivamente no habrá avances en el sector de economía solidaria, la más urgente del momento.

La Reforma Financiera debe ser flexible en los estándares de calificación para regular Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAPS) que estando debidamente registradas en el Padrón General, ya reúnen requisitos de Ley y operan bajo el inútil concepto de “prorroga condicionada”; postergar su anuencia por años, excluye a las mismas en igualdad de oportunidades.

Procesos modernos y actualizados de depuración de expedientes y auditorias más sofisticadas pueden ayudar a disminuir tiempos de espera, así se puede determinar más pronto si una SOCAP es digna de operar o no.

Un atino del Ejecutivo Nacional en la Reforma Financiera es el de auxiliarse de Comisión Nacional de Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, es buena la propuesta pero esta obligatoriedad ya corría por Ley a cargo de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores que en 10 años jamás llevó a la práctica una visita de inspección a cajas irregulares, en consecuencia permitió la comisión de fraudes uno tras otro, ahora esa garantía jurídica se la trasladan a la CONDUSEF, quien aparentemente contará con la infraestructura humana e institucional para combatir la delincuencia en materia de Ahorro y Préstamo.

La CNBV tuvo la obligación de combatir anticipadamente el problema de fraudes y no lo hizo, ¿porque ahora no se retribuye esa carencia de acciones con el pago a las familias que por culpa de esta bancaria perdieron su patrimonio?, ¿por qué si nunca se ordenando el cierre de todas aquellas supuestas Cajas de Ahorro, el Gobierno Federal se muestra indolente y no justifica su falta indemnizando al afectado?.

Hoy en día existen mas de 300 mil afectados por fraudes cometidos por Cajas de Ahorro apócrifas en toda la República Mexicana lo que representa una pérdida patrimonial de mas de 30 mmp para estas familias, tan solo Oaxaca mantiene un conflicto entre cooperativas y particulares por mas de 6 mmp, cuyos dueños han sido discriminados de la actual Reforma Financiera, al omitirse la solución inmediata que antecede, no podrá hablarse de Inclusión Financiera.

El Gobierno Federal intenta con la actual Reforma Financiera dar carpetazo a la solución de los fraudes cometidos en perjuicio de mas de 30,000 familias afectadas, ignorando así los reclamos de Diputados Federales, Senadores de la República y principalmente del Ahorrador Defraudado.

En días pasados el Sistema de Administración Tributaria (SAT) condonó una deuda fiscal de mas de 3 mil millones de pesos a Grupo Televisa, el problema no esta en haberlos o no condonado sino en la falta de ese ingreso que bien pudo utilizarse para retribuido a las más de 5,0000 mil personas afectadas por lo menos en Oaxaca, no es justo que los que más tienen obtengan mejores beneficios y a los pobres más pobres se les abandone a la ligera.

No se vale que los adinerados del país gocen de impunidad y de favores político – electorales  en perjuicio de las familias mexicanas.

Recordemos que el problema de Cajas de Ahorro es el resultado de la apatía, omisión y negligencia que el mismo Ejecutivo Nacional provocó, mientas que la Comisión Nacional Bancaria y de Valores no hiciera su trabajo de supervisión por falta de personal, en las poblaciones mas desprotegidas del país, cooperativistas sin escrúpulos dieron rienda suelta de los ahorros del pueblo, apoderándose de incuantificables cantidades de dinero que hoy en día nadie sabe donde quedaron.

Los defraudados esperábamos mas sensibilidad del Presidente Peña más compasión por los necesitados, es injusto que si existió anteriormente un rescate Bancario a través del FOBAPROA, donde cientos y cientos de personajes ahorradores adinerados se hicieron más ricos todavía al recuperar al 100% su dinero, por que no ahora, proponer el rescate de la gente pobre, la que verdaderamente lo necesita; entonces sí una vez cubierto ese rubro, echar a andar la Reforme Financiera que se propone.

Mientras exista un arraigado problema en personas que perdieron sus ahorros ante la falta de supervisión de la Bancaria, no se podrá augurar un éxito en las Finanzas del País, el pobre seguirá siendo pobre más pobre y el rico seguirá construyendo una mayor línea divisoria con núcleos elitistas de poder, el resultado: Sector de Ahorro y Crédito Popular pisoteado por 2 a lo mucho 3 Cooperativas que tendrán a su haber millones de socios que se les quitaron a Cooperativas honestas y trabajadoras.

Antes de aumentar el número de sucursales bancarias y el crédito a usuarios de la Banca, se beberán crear mecanismos accesibles para fomentar Cultura del Ahorro Popular dentro de una Educación Financiera de carácter Social, para personas de escasos recursos con carencias, enseñarlos a ser sustentables y ayudarse mutuamente para que la gente misma crezca su propia comunidad, eso es lo que hace falta.

En la exposición de motivos de la Reforma Financiera de Peña Nieto se propone instruir a la Cámara de Diputados del Congreso de la Unión para que se de oportunidad al Sector de Ahorro y Crédito Popular para otorgar servicios financieros a los sectores y comunidades de México que se encuentran alejadas, mas se olvida la propuesta de que precisamente en las zonas maginadas es donde abunda el abuso de los derechos de los indígenas, de los pobres que no saben leer ni escribir, ni hablar español, se indica que la Condusef lleve campañas de fomento al través de sus paginas WEB, cuando esa pobre gente n tiene ni siquiera luz o TV, no saben donde ni como ahorrar, es vaga la Reforma y carente de acciones preventivas, antes de aumentar el número de sucursales bancarias.

La reforma financiera propone que ahora sea la CONDUSEF la facultada para efectuar actos de supervisión respecto de los prestadores de servicios o a los ahora denominados “comisionistas” que serán terceros similares a la SOCAP pero sin facultades de auditoria, se faculta a las Federaciones así como al Comité de Supervisión Auxiliar para realizar tareas de vigilancia, pero se omite establecer la corrección o desaparición de las figuras inventadas como Cajas de Ahorro, que actualmente captan recursos de manera inhumana, en esta entidad oaxaqueña existen 570 municipios entre los que los que se han instalado por lo menos 280 empresas que actúan como Cooperativas de Ahorro y Préstamo sin serlo, ni siquiera se encuentran constituidas y no se indica que pasará con ellas.

La Reforma Financiera excluye al Ahorrador al inversionista popular, al no tomarse en cuenta sus inquietudes y sentimiento se convierte en una propuesta discriminatoria, el Gobierno desconoce que mientras impera la prorroga, todos los días se instala una Caja de Ahorro que luego de captar ilícitamente los dineros del ahorrador un día, al día siguiente cierra sus puestas sin que la autoridad municipal, estatal y menos aun la Federal haga algo al respecto, sin que se señalen los responsables.

Se aplaude eso si, el gran atino de la Reforma, el hecho de que ahora los administradores de Caja de Ahorro cometan un ilícito, sean considerado como grave ya que la sanción impuesta va 2 a 10 años de prisión, que se les habrá de imponer así sea el mismo cajero el responsable, con lo que no alcanzaría fianza y procesarían su juicio tras las rejas de manera oficiosa.

Se aplaude también de la Reforma el factor de corresponsalía (corresponsables) que tanta falta hacen para acercar mas y mejores productos financieros a las comunidades marginadas.

Se acepta que de implementarse estos nuevos beneficios se habrá de causar un impacto favorable en la estrategia para llevar al cabo una Inclusión Financiera, especialmente en poblaciones lejanas; también es mas cierto que si previo al arranque de estas nuevas modalidades no se extermina por completo la suciedad existente en figuras apócrifas que roban el dinero de la gente, ni se restituye del daño a los miles de afectados por la irresponsabilidad del gobierno federal, ni se incluye dentro del Marco Legal una flexibilidad legal a los cooperativistas que trabajan con apego a derecho, difícilmente ha de lograse el éxito que se pretende.

El Gobierno Federal debe de pagar primero los mas de 30 mil millones de pesos a las más de 30 mil familias afectadas en el País, luego deberá ser equitativo con el resto de cooperativistas responsables para incluirlos en la restauración del Sector Popular, y entonces si trazar las políticas públicas de coordinación logística entre los tres poderes del Gobierno, los cooperativistas (empresarios) y el Ahorrador (Sociedad civil) previo a la entrada en vigor de la reforma financiera que seguro estoy, solo así no tendría problemas en garantizar el éxito.

Si se excluye la solución previa del problema de Defraudados y a los cooperativistas exitosos  no se les incluye en el Sistema reformado, definitivamente no puede hablarse de un México incluyente. Teníamos confianza en usted presidente.

* Actual Vicepresidente del Frente Unico de Ahorradores Defraudados de Oaxaca. A.C. y Presidente de Fundación para la Inclusión y el Desarrollo, ha luchado por más de 3 años en defensa del Ahorrador que resultó defraudado por Cajas de Ahorro en Oaxaca.

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Cooperativas de Ahorro y Préstamo honestas, un aliado de la economía en Oaxaca

* Su cartera vencida el obstáculo para su autorización.

* Cumplen con los requisitos, pero CNBV se niega a aprobarlas.

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Por Mario Herrera

Oaxaca de Juárez, Oaxaca, lunes 22 de abril, 2013. Hemos hablado de la responsabilidad compartida entre la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) y recientemente la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), en los fraudes cometidos por Cajas de Ahorro.

Ninguna de estas Instituciones ha podido descifrar la mejor forma de corregir el problema, por lo que bajo su protección se sigue cometiendo fraude tras fraude, derivado de la falta de aplicación de la Ley en contra de figuras que captan recursos de manera similar a una Cooperativa de Ahorro y Préstamo sin serlo.

Debemos entender por regulación, el aval que concede la CNBV cuando una SOCAP solicita su registro previamente y su anuencia par captar recursos de manera regular, integra su expediente y pasa por un proceso de minuciosa revisión por parte del Comité de Supervisión dependiente de la misma bancaria, hasta lograr la opinión favorable para poder operar bajo la clasificación que se haya solicitado.

Sin embargo, para que una SOCAP logre la venía para operar de manera regulada, por principio, debe estar registrada en el Padrón Nacional de Cooperativas, de no ser así se trata de una Caja “patito”, así de simple.

Si una Caja de Ahorros actúa en lo obscurito, por debajo de la Norma Jurídica y no da aviso a la autoridad de su existencia, se trata de una figura simulada de Ahorro y Préstamo y lo más seguro es que se termine robando el dinero de los inversionistas o ahorradores incautos que confíen en ella.

La CNBV debe actuar en consecuencia cuando esa Caja de Ahorros resulte apócrifa, si no lo hace sería tan responsable del fraude como el propio administrador de la Caja fantasma, porque está permitiendo a placer la comisión del delito, la tarea de supervisar corresponde en exclusiva al Federal, claro está con la responsabilidad solidaria de los Gobiernos Estatal y directamente del Municipal; mientras al administrador de la Caja Irregular no se le requiera para que acredite su legal actuación, feliz de la vida seguirá cometiendo fraudes.

No tarda mucho la población ahorradora que ha resultado defraudada, en actuar por si sola, unirse y comenzar a cerrar por su cuenta todas las empresas que existan en su comunidad que se hagan pasar por Cajas de Ahorro, lo cual despertaría una cacería de rufianes, generaría un conflicto mayúsculo para los Gobiernos y convocaría a la justicia social.

Pues bien, en Oaxaca existen por lo menos 24 Sociedades Cooperativas que han solicitado su registro oportunamente y se encuentran a la espera de ser debida y legalmente autorizadas, pero los procedimientos tediosos, lentos y tendenciosos de la CNBV para con las pertenecientes a las Federaciones amigas, han propiciado la agonía de quienes han cumplido cabalmente los requisitos de la LRASCAP.

En los últimos 10 años de las 72 Cajas patito que ha identificado el FUADO que operan clandestinamente en Oaxaca, de posibles 280 más las 24 SOCAP´s que se han anotado en tiempo en el Registro Nacional, solo 3 se encuentran autorizadas.

Caja Popular Mexicana, con sucursales en los principales Municipios del Estado y con un sistema impresionante de Marketing de primer nivel, con estratosféricos convenios celebrados con grandes empresas que van desde el patrocinio de equipos de futbol de primera división, hasta  jugosos contratos con Televisa y TV Azteca, Fox Sport y otras televisoras, para financiar programas de entretenimiento, deportivos, telenovelas y de concursos, nada que ver con el “cooperativismo social”

Caja Popular Mexicana es administrada por Ramón Imperial Zúñiga, actual zar de los cooperativistas en el Bajío, tiene en su haber cerca de 1.3 millones de socios, con activos superiores a los 2 Millones de dólares, y a pesar de que su misión, según su página web, es la de “Contribuir al mejoramiento de la calidad de vida de nuestros socios mediante soluciones financieras accesibles y oportunas, educándolos en el hábito del ahorro y en el buen uso del crédito”, en la práctica se profesa una situación opuesta, de opulencia y derroche de dinero.

 ¿A que socio activo le podrá interesar que su Caja de Ahorros aparezca en el Jersey de un Jugador profesional o en las regletas electrónicas del Estadio Azteca si en su comunidad ni siquiera tienen un televisor, ni luz, ni saben leer ni escribir, y menos aún tienen educación financiera?.

Esto es parte de los privilegios de que goza Caja Popular Mexicana, no se diga Acreimex, otra Cooperativa más, debidamente regulada, pero a punto dicen, de reventar porque ya se sabe al interior de la CNBV del sobreendeudamiento que actualmente padece y la carencia de garantía de Ahorros e Inversiones y no cuenta aseguran especialistas, con Estados Financieros Auditados, al parecer porque el dinero de los ahorradores se ha destinado a la compra de locales comerciales y centros de diversión y no al desarrollo solidario de sus socios activos, recordemos que sus administradores fueron parte integral de Caja Popular del Sureste, pero que por un convenio ilícito obtuvieron un porcentaje de socios ahorradores a quienes se les obligó trasladar sus documentos a la nueva Cooperativa. 

Luego tenemos a la tercera y última SOCAP autorizada en Oaxaca, Caja San Juan Lachao S.C.L., una caja que hace lo propio manera local en su población.

Oaxaca está urgida de oportunidades incluyentes y al parejo para todos, pero las condiciones de la Federación en ocasiones obstaculizan el crecimiento y desarrollo equitativo, tal es el caso de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo que en tiempo y forma han solicitado su Registro al Padrón Nacional, que trabajan con honradez y no tienen nada que esconder; ejercen una fastuosa administración y no tienen queja alguna de socios ante las Autoridades, solo tienen un pecado, su exagerada cartera vencida.

La falta de supervisión constante de la propia CNBV, es el principal detonador de esta falla, ahora estas Cooperativas teniendo un expediente impecable no pueden obtener su Autorización hasta disminuir los saldos pendientes de cobro.

¿Pero como se han de recuperar esos dineros de deuda, si el propio socio al que se los prestaron de manera legal, no tiene para cubrirlo porque su proyecto de vida para el cual utilizó el préstamo no le resultó ante la desgastada economía que padece Oaxaca?.

Se vuelve una cadena sin fin el problema, por un lado las ostentosas Cajas de Ahorro autorizadas que derrochan el dinero de los socios activos bajo el amparo y tolerancia de la Autoridad, y por el otro la cada día más decadente esperanza de que quienes aplican el auténtico cooperativismo no puedan brincar otro escalón porque su cartera vencida ya no es recuperable.

Se propone entonces rescatar a los aliados de Oaxaca, las cooperativas registradas pero sin autorización, quienes aportan y mucho a la economía de Oaxaca y del País, y que como condicionante principal para el rescate planteado lo sea el haber estado debidamente registrados ante la CNBV en tiempo y forma, el resto de figuras afines a una Caja de Ahorro que no estén en Padrón Nacional de Cooperativas y se sepa captadora de dinero público, será una caja patito, entonces que se implemente de manera emergente un operativo para requerirlas de documentación en términos de Ley y bajo un término perentorio, si no se cumple, se exija y obligue a su cierre inmediato.

¿Será mucho pedir?, siempre lo he dicho, la solución está en manos de la CONDUSEF y de la CNBV, no en el ahorrador que de manera ignorante entrega su capital a administradores de locales fantoches que se hacen pasar por Cajas de Ahorro, si no tiene energía eléctrica en su comunidad, menos Internet, motivo por el cual es difícil enterarse de los boletines formidables que emite la CONDUSEF al través de sus elegantes redes sociales.

La reforma regulatoria de las Cooperativas en turno y la aplicación de la reglamentación en términos de la LRASCAP y de la CNBV, de manera efectiva y pronta,  devolverían la confianza al ahorrador, se generarían más fuentes de trabajo y se produciría un verdadero desarrollo social y sostenido en las comunidades excluidas, permitiría una inclusión de servicios financieros diversos a través de entidades de Ahorro y Préstamo seguras y de calidad, habría más competitividad, más cooperativismo, habría más Oaxaca.

http://www.marioeherrera.com

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